文：初静
在我国古代人们就有了“未雨绸缪”的思想，受优良传统观念的影响，中国的储蓄率在世界上也是首屈一指，甚至高达45%左右，但与往年相比，这一数字已然下跌了。
而储蓄率下降的原因也是众所周知的，在经济全球化的影响下，一些西方的消费理念也被引入中国，超前消费的思想对中国的传统文化思想产生了冲击，再加上金融市场的创新发展，新一代年轻人身上出现了越来越多的消费模式，比如和借呗等小额网贷程序，今天用明天还，但这种拆东墙补西墙的消费方式，总有一天会让人手忙脚乱，进而无法及时还贷。而每一次华丽的消费背后，都是在给自己的债务负担增加砝码。
作为中国的金融机构，银行的储蓄能力不容小觑。根据央行发布的数据，截至年上半年，我国银行卡发卡量为91.1亿张，其中信用卡的数量高达7.9亿张，全国银行账户数量达到.05万户。大部分年轻人申请信用卡，几乎都是为了提前消费，然后用下个月的工资来补上，而这也直接导致了在过去的8年来网贷逾期多出了万人。
所以近两年我国监管部门加强了对这些网贷的整治，真正能够正常开展业务的网贷平台越来越少，能够在市场上露面的大多都是有资质的正规小贷机构。
而且对于这些正规的网贷，目前基本都已接入了征信系统，有的直接接入了央行征信系统，有的接入百行征信系统，但无论是什么样的征信体系，对大家征信的影响都是比较大的，所以如果大家频繁申请各种网贷的话，就会导致个人征信受到严重的影响，所谓民间的说法——“征信花了”。那么征信花了该怎么办，要多久才能恢复正常？
一、银行征信系统恢复需要几年时间
如果大家有了逾期的负面记录，千万不要惊慌。欠款付清后，只要你能够保持5年的良好信用，逾期记录将会被删除。那么在这五年中，如果借款人还申请了新的信用卡或银行等金融机构的贷款，有“逾期已结清”记录其实还会受到影响，有可能会被批准，也有可能不会批准，这要取决于各大机构的风险控制要求，但如果在五年内又逾期，那么这五年期限将会清零重新计算。
不过虽然网贷还清后征信系统要保留五年的时间，但这并不意味着网贷逾期一定会对大家的征信有影响。其实很多金融机构在审批房贷、车贷的过程中，并不会纠结一两次的逾期记录。只要大家在还清网贷后的两年内没有网贷申请记录或者逾期记录，其实也会给你通过，基本没有什么影响。
二、网贷的风险与危害
不可否认，网贷为年轻人的不理性消费打开了一扇后门。从表面上看，似乎是缓解了一些人没钱时的窘境，但其实就是纵容年轻人不思进取，走捷径获取不应得的财富。网贷的初衷也许是好的，为了应对一些紧急情况，解决暂时的财务困难时可能会起到一个缓解作用，但如果一个人把网贷变成了常态，变成了可以随意花钱的ATM机，变成了他非理性消费的避难所，那么网贷就成了一个黑洞，让那些不理智、不成熟的年轻人深陷其中无法自拔。
首先是网贷平台大多采用的是短期和小额贷款的方式，一般以7天为一期。如果大家借贷过多，自制力弱，盲目消费，就会导致消费能力超出了还款能力，就会有逾期的风险。或者是因为一些意外，导致资金链断裂，逾期欠款无法偿还，也会影响我们的征信。
其次，网贷平台不比银行，虽然法律明确规定了贷款的利息要求，但平台的利息往往都是最高的利息标准，对于借款人来说，如果不能及时还款，利滚利的危害是最大的。
三、逾期没人催债是好是坏
在网贷逾期后，债务人就会面临被催收的问题，一些网贷平台的催收非常“严厉”甚至“暴力催收”。然而却有部分网友表示自己逾期后本以为平台会各种打电话催他们还钱，但事实上，时间过了很久也没人来催债，有的人甚至直接逾期一年多，还有的人表示自己都快忘了，或是以为平台忘了。
但事实并非如此，互联网是一个网络平台，只要代码不被删除，网络平台的记忆就永远存在，不是他们忘了催你，相反他们会记得清清楚楚。可以说平台是故意不催收，然后在到达一定程度后提起诉讼，让债务人承受巨额逾期利息的压力，很多人甚至为此倾家荡产。
有人可能会说，早点还不就可以了，但借款人心里不这么想。那个借钱的人还钱不是一直在拖。平台做的就是养肥，把雪球滚打，然后起诉你不讲信用，还会把你列入失信被执行人名单，所以逾期没人催可不是什么好事。
除此之外，还有可能是因为网贷平台人手不够或者催收人员太忙，不能保障每一笔欠款都会催收；当然，也有可能是网贷平倒闭了，由于平台出借的资金无法及时收回，使得平台公司资金链断裂，最终走向破产。
结语
征信看起来对个人日常生活好像没有什么影响，但在你需要的时候，你就会知道征信有多重要了。只要想从银行等正规金融机构获得贷款，征信就是一道不可逾越的障碍。从现实中来看，银行对网贷是比较排斥的，所以如果你准备贷款买房，最好提前结清所有的网贷(如果有未结清的网贷，房贷基本秒拒，因为银行无法确认你购房的首付款是否来自于网贷)。