北京市中科医院好不好 http://baidianfeng.39.net/a_bdfys/161223/5153151.html分期购物，已经变成了一种生活方式，大到住宅、汽车，小到家电、手机，分期已经渗入到了生活的方方面面。三喜依然记得初中政治课本里面讲过“美国老太太分期购房65岁还完贷款，房子住了一辈子；中国老太太65岁凑够了钱准备买房”这种例子。不客气地讲，当年政治课本有一定的历史局限性，给80后根植了一种分期买房的消费理念。今天的角度看课本这个例子，我觉得有点挟带私货，不符合人文主义的价值观，也变相造成了后来房地产火热的种种问题，在我认为，政治课本应该树立有没有房产并不影响个人生活这种价值观才对。跑题了跑题了。今天来说说有没有必要分期购车。三喜认为，是否分期购车，看三点：首先要看自己的财务状况。一家人每个月总收入的一半，是用于分期还款的最高金额。比如一个月一家赚2万，房贷+车贷不要超过1万元，不然压力巨大，生活水平下降，消费也会降级。第二，要算好流动资金和固定资产的关系。车买下来，就会变成固定资产，且每年都会贬值，还要考虑通货膨胀等问题。比如做生意的朋友，可以算一下自己的资金换算成投入能够产出多少。理财的朋友，算一下贷款金额购买理财产品，收益是否高于利息。第三，汽车消费属于奢侈性消费，量力而行，没必要用汽车充门面。从年开始，中国汽车市场走入成熟阶段，这一阶段最大的课题就是，将国人把汽车当作“炫耀资本”的固有理念，改变成“代步工具”的过程。上边说的还是有点太世界观，下边我们讲方法论。保证公正、客观，且具体：1、高于6厘的贷款产品，视为“高利贷”。从网上能找到央行关于分期购车基准利率的解释：央行基准年利率为1年期5.56%，2-3年期5.60%。汽车贷款利率为1年期6.%，2-3年期为6.16%。简单来说，国家对汽车贷款的利率要求为年息6厘左右。凡是计算下来，年息超过6厘的产品，是不应该购买的。2、尽量选择“厂家金融”。这里与大家讲一个概念，为什么会有“厂家金融”这类产品，一台汽车，会有一个“官方报价”，官方报价一般来说是极少调整的，只会通过优惠、活动等方式进行促销。但是一款汽车的生命周期大概4-6年，过了这个年限，就要进行更新换代，新产品开发快的品牌一般两年一小改，四年一大改。汽车厂不可能在这4-6年间官方价格保持不变，这样就失去了价格竞争优势。但是官方价格又不能经常变动，用什么方式降价呢？汽车厂普遍的方式是“低利率甚至0利率”（同理苹果公司卖手机也这么搞）。降低购车的利率，让更多的人分期购买到这款产品，通过贴息的方式，变相进行了官方价格的降低。但是，官方价格又保持了不变。所以，“厂家金融”的利率，比一般银行的利率要低。正是因为厂家利率低，4S店通过厂家金融赚不到太多的利息，所以，一般4s店推荐分期产品时，不推荐厂家金融，或者告诉消费者：“厂家金融不合适”，我希望今天看到三喜车帮这篇文章的朋友，在今后购车时，不论销售人员如何天花乱坠的解释他们的金融产品多么具有优势，都要让他给您算一遍“厂家金融”。这里说一下，有个专门的厂家金融方案，我们称之为“五零五零”方案，首付50%，1年或2年还另外50%，这种方案0利率，银行没法做，只有厂家金融能做。3、购车分期为“抵押贷”，所有0首付和1成首付都是“信用贷”。购车分期之后，抵押公司会把客户的“机动车登记证书”，传说中的“大绿本”收走，作为抵押物。国家规定，抵押贷最低首付为30%，也就是您车款开票价格的最低30%作为首付（还是防止有人抬杠多说一句，特殊情况下，公务员、教师可以最低首付20%，资质要求较高，不容易下贷款，所以普遍的最低首付还是30%）。目前市场出现的所谓0首付和1成首付，均为信用贷产品，在原有30%的首付基础上，通过“信用卡”分期还款或者类似于“蚂蚁借呗”分期还款这类产品实现。信用贷的年利率在6-9厘之间，甚至有些别有用心的商家，提高客户信用贷金额比例以此赚取高额利息。三喜超级不推荐大家通过这类贷款方案购车。考虑这类产品的朋友，手头都不富裕，后期还款压力巨大。甚至，其利率远远超过了购买理财产品的利率。除非消费者本人对自己未来一夜暴富具备信心。对了，商家惯用的宣传伎俩“0首付，0利率，0手续费”，这是三款产品，中间加的是逗号，而不是顿号，意思是，0首付或者0利率或者0手续费。而不是“且”。4、三种阶段金融方案，这个方法是美国华尔街最先发明的。以30万新车为例，首付比例较低，只有10万，中间10万分期还款，每个月还款金额非常低，三年期只还20万+利息，每个月还款金额差不多只要块。到了第三年可以一次性将尾款十万还清，也可以把最后十万再次分期。这个方案的地雷是，金融公司看准了客户三年之后无法一次还清10万元，再次贷款变成信用贷，利率高。如果您能在三年之后一次还清10万元，这类产品，其实和首付30%，余下的70%分3年36期还款区别不大。所以金融公司吃定了消费者无法3年后还10万元。打的是一个心理战。5、关于分期后原值回购，一切说法都是坑。一切二手车的买卖和交易都要符合市场规律，商家不会做赔本的买卖，年起新车销售成下滑趋势，未来是二手车的天下，一切原值回购方案，都是再为未来二手车打基础。车企和4S是在为自己3年之后的二手车布局。因为您还不起贷款了，车又在抵押中，只能卖给他们4S店，这时，交易金额，就变成了他们说了算，您自己想想吧。这里说一下，三喜并不是排斥分期购车，但是一定要量力而行，一定要有一定的金融知识作为基础。还是那句话，固定资产和流动资金的问题，您一定要想明白。
