信用卡在使用过程中，往往会因为这样或者那样的问题，出现还款逾期的现象，从而导致个人征信记录出现“污点”。个人征信出现不良记录，需要5年的时间才能全部消除，这段时间是从持卡人还清信用卡欠款后开始计算，很多持卡人会以为是从逾期产生“污点”的那天算起，这一点要理解清楚。
商业银行对于持卡人的用卡情况，也做出了比较人性化的管理办法，出现了容差容时的管理方针。如果持卡人在每月的还款日没有全额还款，但是剩下的金额是商业银行允许的最小金额，可以算作信用卡的容差服务，通常设定为10元钱以内，剩下未偿还的钱将自动转入到下期账单中，持卡人在下一次的信用卡还款日进行全额还款。
如果持卡人由于工作繁忙、异地出差、旅游等原因导致未能按时还款，这时要注意有容时的还款服务。部分商业银行会宽限还款时间，通常是在信用卡还款日的3天以内。持卡人可以主动拨打商业银行的信用卡客服中心电话，问询是否能享受信用卡容时服务，这样也能尽量避免信用卡逾期所导致的个人征信不良记录。
商业银行推出的信用卡容差容时服务，在一定程度上帮助持卡人尽量减少逾期还款所带来的问题，尽量避免需要5年良好还款，才能消除信用记录的窘境。持卡人的信用卡出现被盗刷的情况，导致信用卡出现了逾期的现象，可以主动拨打商业银行的信用卡客服中心电话询问清楚并备案。商业银行信用卡中心在调查清楚后，发现并不是持卡人的主要问题，便会开出“信用卡非恶意逾期证明”，然后发送给央行进行审批，一旦审批通过就会取消持卡人之前的信用卡逾期记录，这样也是能消除信用卡逾期记录的。
信用卡一旦产生个人征信的“污点”，将会导致之后的购房贷款、买车贷款等等借贷事宜吃“闭门羹”。有的持卡人想去申请装修贷款、创业贷款等等也会遭遇审核无法通过的窘境，所以个人征信记录是非常重要的，切记不要忘记在每月按时还款。骑牛看熊要提醒持卡人，如果在之后使用信用卡再次出现新的逾期记录，那么新的记录仍然是按照欠款还清后的5年来进行新的审核。
在现实生活中，持卡人在使用信用卡时一定不要过度消费，这样很容易导致入不敷出后的逾期还款。信用卡提前消费虽然是商业银行先垫付，但是在下个月的信用卡还款日也是需要全额还清的，借钱还钱天经地义，不要让自己背上征信“污点”的问题，对于将来的一些借贷事宜都是“大麻烦”，这样做就是得不偿失了。
目前各大商业银行主要以最近24个月的信用卡记录为审核依据，来查看持卡人的信用卡使用情况，这也是为了给那些“犯错”的持卡人一个机会。部分持卡人在信用卡逾期后，会考虑还清欠款后不再使用信用卡，这样就会导致即使5年以后，个人征信记录的数据“洗白”了，但是商业银行看不到持卡人的 消费记录，依然无法获取银行的“信任”。持卡人还不如之后好好使用信用卡，让商业银行看到持卡人良好用卡的消费记录，这样才能出现良好的个人征信记录。