所有的“怎么办”都要建立在你的还款能力上的。
信用卡、支付宝、网贷这三类账户都凑上了的话，走到还不上这一步，应该已经借无可借了。大几万甚至十多万的网贷额度，之前对你爱答不理，真正用钱的时候，已经对他们“高攀不起”。
以贷养贷的最大的误区，就是把网贷的额度误以为是自己的“现金”，认为还进去还能借出来。直到额度冻结了，债务全面崩盘。
其实这个时候还是能从一些乱七八糟的网贷里借出来现金“扛”过一两个月的，然后迎来更严重的崩盘。
千万别借！
以贷养贷是所有负债人做过的决定中，最愚蠢的一个决定。
现在50万，如果你一念之差选择了借网贷饮鸩止渴，那么你的债务翻倍到万可能也就是1-2年的时间。
再如果，你找到某些助贷机构“包装一下”去银行贷出来更大的一笔填上现在的窟窿，债务翻倍不说，还会有法律风险。
回到你的债务，没有每个账户的欠款信息，没有当前的可还款金额，我根据做咨询的经验给到你一些基本的注意事项，你可以先行动起来。
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债务成本
（如果你看不懂可以直接跳到1.4）
1.1信用卡的月成本
信用卡最低还款的成本是日息万分之五，没有有逾期的话，应该是月息1.5%。
如果你的账单全部做了分期，那么你的分期手续费每个月应该在0.6%左右。
1.2支付宝的月成本
花呗的稍微有点复杂，如果你全额还款，是没有费用的。
如果你是分期还款，根据支付宝官方的说法，根据期数不一样会有不同的利率。
于是我用我的网贷统计表算了几笔花呗的分期利率，同样是分12期，年化综合利率在12.57%-29.39%不等。
同时，因为也是还不上的情况，我和客服-1电话确认了一下，逾期之后的逾期费用每天0.05%的逾期费用是累计在分期金额里的。
这样一来你的分期账户如果逾期了，除了要收取你分期利息以外，逾期部分还要收取你年华18%的分期利息。
借呗的成本比较简单，就是你的现有利率的1.5倍。
借呗的逾期费用
由于借呗的利率每个人的都不太一样，基本上是日息0.03%-0.06%的范围。年化利率就在11.57%-24.47%之间。如果你逾期了，你的总费用就变成17.36%-36.61%。
当然，这个金额到了起诉阶段，基本上就是按照金融机构借贷上限年化24%综合息费来主张。
1.3网贷成本
实际上，网贷的年化综合利率是不一样的，根据人民银行的文件，要把网贷的各种乱七八糟的息费算在一起，叫做综合年化利率。
举个经过随机抽样的客户网贷综合年化利率的例子：
随机取样咨询客户网贷年化综合利率(IRR)
可以看到，某网些贷平台未逾期的年化综合利率已经是逼近年化36%了。
1.4你的债务成本要怎么计算
可以见你的债务遍及信用卡、支付宝、网贷，所以用两个情况来模拟你的负债成本：
假设：信用卡20万（最低还款），支付宝15万，网贷15万。
信用卡20万（最低还款），支付宝15万，网贷15万。
你要记住两个很重要的成本线：
如果没有逾期，每个月的利息是9,；
如果逾期了，每个月的利息加罚息就是14,。
照这个情况发展下去，未逾期你的债务1年后是63万多，逾期的话要滚到71万。
怎么办
和你的还款能力有关。
首先，建议你和家人做个深度沟通。
因为这个问题一旦处理不好，很容易上升为家庭问题。所以无论能不能从家里人得到资金上面的支持，都要争取家人的理解和支持。不然，你将面临的心里压力是成倍数增长的。
关于和家人沟通，可以参考我的专栏文章：
一文讲透“坦白”那些事，负债扛不住了到底说不说？
这个目的也就是彻底的梳理下你在解决债务这件事上到底有多少底牌。
你的债务解决方案可能因为你的底牌有翻天覆地的变化，比如：
家人有钱支持，打你/骂你一顿，借钱还掉就行了，以后慢慢还家人；
家人可以支持你一部分，可以先把成本比较高的债务先解决掉；
家人也很困难，你可以用家人困难的证明，争取更好的还款方案
......
其次，规划你的还款
还是引用上面的例子，信用卡20万，支付宝15万，网贷15万。
如果还不上了，就要考虑用现有的钱解决最大的问题。你可能会遇到的问题有
催收电话/短信的骚扰
日渐长的息费
可能到来的诉讼风险。
在逾期的初期处理问题的优先级可能是，随着时间的增长，就会变成。先还哪个账户，实际上会直接反映到你整个债务的变动，以及整个风险的状况。这里每个人的情况，以及倾向是不太一样的，不同条件的负债人是没有参考性的。
这里要提一点，要不要做个性化分期。这个方案基本上已经是半公开的信息了，做不做完全取决于你可以持续稳定还款的能力。
如果不能稳定还款，建议千万不要贸然去谈。因为你一旦谈成了，就得按照约定稳定还款了，二次违约就有会导致复催，甚至是起诉。在这之前，其实你会有大量的时间和精力来解决稳定收入的问题。
关于如何谈个性化分期，可以参考我的专栏文章：
信用卡网贷逾期之后，为什么一直协商不成功？
协商很简单，难的是协商之后可以稳定的还款。20万的信用卡，每个月稳定的还款金额在-之间。如果能保证这些金额的稳定还款，那么就可以考虑开始谈个性化分期。如果不行，也可以考虑梯度协商。
同时，你还有支付宝和网贷的债务，需要你在这个协商还款金额之上的收入稳定还款。
所以，你的每个还款决定都是要顾全大局。
关于法务和律师
法务的定义
法务就是处理法律相关事务的人，说白了，你在处理自己的债务时，学习了相关的法律知识，你就自己的是法务。
这个角色可以很资深，也可以很水。
验证的办法很简单，只要简单的问一下对方给到你“建议”的依据。如果都是不能证实，或者不能证伪的“经验”，大概率都不靠谱。张开口就来
因为”建议“和”经验“很廉价，你去问问隔壁的王大爷，他也能给你说出个一二三来。但是，这并不能帮你解决债务，除非王大爷帮你把债还了。
所以，要有清醒的觉悟：解决债务的过程就是提高自己认知和能力的过程。
”学习“这个步骤是逃不掉的。当初就因为无知导致陷入债务危机，现在还要因为逃避学习陷入更深的坑吗？
为什么律师不躺这个浑水？
其实这个领域很少会看到认证的律师参与。一开始我也很疑惑，但是聊多了负债人，看多了判决书，也基本上总结出一些很基本的理由：
绝大部分人的信用卡、网贷的债务权责清晰，在你签署合同的时候，就已经决定了你以后逾期打官司必败。请律师这个行为本身大部分只能让你徒增成本；
这种小额的信用贷款，律师能收到的律师费是非常有限的。前几天帮一个粉丝琢磨被起诉的案件，顺道研究了一下对方的律师起诉一个案件的经济性。一个案件的标底金额在1万-3万，律师费也就-之间，批量起诉90多个案子，才有3万多块的l律师费。相比动辄千万或者上亿的标的额，简直比鸡肋还要无味。
律师也要面子——胜诉率。代理一个打不赢的官司，还收不上钱，于情于理都没有意义。
更何况，已经是负债的人了，大部分都是拿不出钱的，如果有钱花动辄大几百到上千的咨询费，还不如直接把钱用来还债了。
负债人已经是违约人，代理违约的人就要面临更大的信用风险。
当然，可能有更多的原因和角度，这里只是提醒负债人擦亮眼睛。解决债务最实在的办法就是靠自己，提高认知，花时间经历去学习。
所谓知识和经验要是能有理有据，且能证实或者是证伪，有可执行性才是王道。
怎么办呢？
开源节流，根据上面的框架来制定你的债务解决策略，然后执行起来，在未来的日子里不断的修正，才是走出债务的王道。
希望能帮到你，祝你早日结清欠款，重新起航。支付宝欠9万逾期天，有往里还款，现在说上门外访，有知情的吗负债40-50万，如何翻身？银行信用卡催收说减免利息是真实的吗？有用，请点赞+收藏+推荐+