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工商银行信用卡逾期三年是可以进行协商分期的，根据信用卡管理办法来看，用户在有还款意愿的前提下，是可以找银行申请分期，最终达成双方都能接受的方案，个性化分期方案最长可以分为60期，也就是5年。而在申请分期的时候，需要注意三点：陈述逾期原因、申请协商、表达还款决心。
虽然规定是可以进行协商，但是很多人在操作过程中发现比较困难。比如说有些银行是非特殊情况不予协商，有些银行直接拒绝等。此时用户可以通过一些渠道来达成协商目的，例如投诉到银保监会。
在协商的过程中，首先要表明自己不是恶意逾期的，是因为某些原因造成的， 是能够提供一些证据；其次就是申请协商的要求要合理，乱提要求是很容易被拒绝的； 就是在达成协商以后一定要按时还款，不要再出现逾期行为了。