今年，一是受疫情等突发性灾难的影响，二是受世界经济局势整体陷入债务周期末尾的影响，许多信用卡持卡人还款能力受到了影响，严重的甚至完全失去了还款能力，导致信用卡逾期负债的情况爆发。
面对如此大规模的逾期负债浪潮，银行为了保证自身利益、控制风险，自然也会采取相应的行动。其中最主要的两个行动就是：催收和个性化分期*策。这一切都是为了加快逾期款项的回收，保证资金回流。
在持卡人确确实实没有偿还能力的情况下，不管银行怎么催，都是很难要出钱来的。毕竟持卡人很可能面对的是全方位的债务危机爆发，个人想要处理起来需要的是大量的时间和精力投入。
但银行为了尽可能牟利，很多时候持卡人自己很难和银行达成分期还款协议。那么这时候，负债持卡人自己应该怎么办，怎么实现有效协商？
资金是在不停的循环流动运作当中产生利润的，银行想要收回债款最主要的出发点还是自身的利益。而信用卡逾期以后，持卡人的这笔债款资金就不再流动，“停息挂账”停的不光是利息违约金增长，更是停止了银行的收益增长。
但如果持卡人没法负担债务，逾期时间越长银行的损失越大。所以为了双方的利益综合考虑，协商个性化分期还款是 的办法，减轻持卡人的短期压力，又能让银行收回逾期资金。虽然收回的资金对比总欠款而言很少，却也聊胜于无。
特殊情况下，持卡人还能享受到利息和违约金减免的福利，让持卡人的负债压力进一步减小。
协商之前，持卡人应该综合考虑自身的收入情况、还款能力、负债总额等情况，最主要是确保自己能保证长期的、持续的还款能力。如果没有能力还款，强行完成协商，那么协商还款也会失去意义。
但是个人想要直接通过和客服人员电话交流，从而完成实现协商，是很困难的。选择比较高效的协商途径、协商方法，对持卡人实现自身诉求非常有必要。学习掌握相关的法律法规知识，也能对协商有所裨益。
最根本的前提是，保障自己的还款能力，这样在银行大好*策的扶持下，只要坚持还款，摆脱债务漩涡只是时间问题。同时，还免去了催收起诉、利息增长的烦劳，可以说是非常友好了。