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给什么样的中小微企业贷款违约率要低一些？怎么来分析评价呢？
企业贷款融资信用分析一般可以从以下方面进行评价：品德（ Character）；资本（ Capital）；还款能力（ Capacity）；抵押（ Collateral）；经营环境（ Condition）。
企业贷款信用分析品德（ Character）
是对借款人声誉的衡量。主要指企业负责人的品德经营管理水平、资金运用状况、经营稳健性以及偿还愿望等，信用记录对其品德的判断具有重要意义。
资本（ Capital）
是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况。资本金是经济实力的重要标志，也是企业承担信用风险的最终资源。财务杠杆高就意味着资本金较少，债务负担和违约概率也较高。
还款能力（ Capacity）
主要从两方面进行分析：一方面是借款人未来现金流量的变动趋势及波动性；另一方面是借款人的管理水平，银行不仅要对借款人的公司治理机制、日常经营策略、管理的整合度和深度进行分析评价，还要对其各部门主要管理人员进行分析评价。
抵押（ Collateral）
借款人应提供一定的、合适的抵押品以减少或避免商业银行贷款损失，特别是在中长期贷款中，如果没有担保品作为抵押，商业银行通常不予放款。商业银行对抵押品的要求权级别越高，抵押品的市场价值越大，变现能力越强，则贷款的风险越低。
经营环境（ Condition）
主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。
商业周期是决定信用风险水平的重要因素，尤其是在周期敏感性的产业；借款人处于行业周期的不同阶段以及行业的竞争激烈程度，对借款人的偿债能力也具有重大影响：利率水平也是影响信用风险水平的重要环境因素。
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