现在中国已经进入了一个全民负债的时代，据未经证实的数据统计，90后人均负债12万。所以，很多朋友的信用卡用着用着就逾期了，那么逾期之后怎样同银行协商还款，避免法院起诉或者刑事立案呢？首先，协商还款之前对自己的情况要有所了解，对自己名下的财产做个统计，在者根据欠款金额结合目前收入情况制定一个还款计划。
商业银行信用卡我们首先来看看协商还款的法律依据
信用卡逾期之后，持卡人最怕的就是银行多轮次催收和持续循环的利息、违约金等等，怎么还都还不清，简直就是无底洞。其实，我们是可以和银行信用卡中心去协商个性化分期还款协议、延长还款时间、停息挂账偿还欠款的。
年7月22日出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条，针对信用卡持卡人在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
银行信用卡管理办法第70条这里要注意“特殊情况”这个表述，什么是特殊情况？比如失业、家中或者本人罹患重大疾病、生意破产等都属于这种情况，还有比如今年春节疫情导致收入中断等。“确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”指的是我现在无法一次性全额还款，但是我每个月有收入，可以每月还你、的，这就符合超出持卡人还款能力但持卡人仍有还款意愿的条款。
这条法规就是我们协商还款的依据，如果在我们和银行协商的过程中，银行不认可，那么我们就可以在适当的时候用这条法规明确提醒工作人员。
银行信用卡有了协商还款的法律依据，我们的条件也都符合了，接着就开始进入协商阶段，想要协商成功，要注意的流程和事项有这几个：
一、主动致电银行信用卡中心，申请协商还款
一般客服人员不会当场回复你是行还是不行，需要向上级汇报才能答复你。每个银行的处理流程快慢不一，需耐心等待。这期间银行会多频次电话联系你，核对欠款金额，谈判还款条件等，比如是否减免违约金、利息。一定要注意接听，不要拒接、不要躲避，不然银行会认为你没有还款意愿，玩失踪逃债，那就会把自己限于不利的境地。
二、按照银行的要求提交资料
信用卡逾期协商的关键，最重要的是证明自己确实没有能力一次性全额还款，通常会要求出示各种证明来佐证你确实没有全额还款能力，比如失业、家中或者本人罹患重大疾病、生意破产等都属于这种情况，还有比如今年春节疫情导致收入中断等。和银行沟通的时候，不要觉得你欠钱就低他们一等，不卑不亢，有什么困难直接说。及时按银行的要求开取相关书面证明并提交给银行。
三、等待银行审核批复，签订还款协议
我们提交资料后，银行会根据你的情况决定是否批准，批准后，会以电话录音、电子或者纸质的形式签订还款协议，协议中会明确载明事先协商好的分期期数、分期金额，然后开始进行分期还款。
银行xinyongka总之，不到万不得已，建议不要走停息挂账、分期偿还的解决方式，因为一旦签订分期还款协议以后，你的信用卡就会被冻结，不能使用，直至还清。分期还款期间如果在产生逾期，那后果就会很严重，银行可能直接就会起诉你，所以一定要三思而后行。
朋友们，你在使用信用卡的过程中，都有哪些心得技和槽点，欢迎