我们平时说的“征信”，其实指的就是中国人民银行征信中心出具的个人信用报告。个人信用报告是我们每个人的“经济身份证”，重要性不言而喻。如果因为出现信贷逾期或其它负面行为导致“不良信息”，又该怎么办，要多久或者怎么才能消除呢？
一、什么是不良信息：影响你信用评价的负面信息
根据《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院令第号），不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行*处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
《征信业管理条例》作为法规性文件，对不良信息的定义较为严谨，但同时也不太容易看懂。其实简单一点讲，不良信息就是指个人信用报告中记载的信贷违约、欠税、法院和行*处罚等影响你信用评价的负面信息。
不良信息的具体范围是可以变动调整的，伴随技术进度、信贷业务需求等，一些新的内容可能会成为“国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息”，从而显示在你的个人信用报告上面。
二、不良信息要多久才能消除：5年
征信系统建设的目的是为了提升整个社会的信用水平，因此惩罚并不是目的，只有适度才能真正发挥督促警醒的作用，所以不良信息是不会伴随终身的。
《征信业管理条例》第十六条对不良信息的保存期做了明确规定：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
也就是，不良行为或事件终止后，不良信息的保存期限为5年，超过5年必须予以删除。《征信业管理条例》第三十八条明确规定，如果“逾期不删除个人不良信息”，征信机构将会接受相应处罚：
征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
三、不良信息保存期内：使用“本人声明”
在个人信用报告中，是有一个“本人声明”栏目的。一般情况下，个人信用报告中的信息都是银行等各类机构报送的，但是“本人声明”让你也有机会发声，对个人信用报告中的相关事项进行解释、说明。
这样做的法律依据，就是《征信业管理条例》第十六条中“在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载”的规定， 是有法可依的。
因此，如果你对于自己的“不良信息”记录“有话说”，可以向当地征信（分）中心提交申请。需要注意的是，按照目前规定，每一笔信贷记录只能发表一条“本人声明”，内容要真实、客观，不能有违法内容，不可侮辱、辱骂、威胁他人或相关机构，长度不超过字。只要申请材料完整、内容合规，你的声明就可以展示在你的信用报告中了，从而有可能减轻不良信息对你信用评价的负面影响。
部分参考资料：
《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院令第号）
中国人民银行征信中心官微：《如何在个人信用报告中添加“本人声明”？》
中国人民银行征信中心官微：《不良信息哪里找？》
中国人民银行征信中心官微：《信用报告：“逾期”怎么记？》
搜狐网-工行北京：《什么是征信“不良信息”，它会跟着你一辈子吗？》
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