一、征信
一般来说,在信用卡还款日到期当天还未还款就已经可以算作是逾期了,但是银行还是会给持卡人一个宽限期的,一般为三天。如果在宽限期以内持卡人可以还清贷款,银行不会上传不良记录到征信系统,如果已经超过宽限期持卡人还没有还清贷款,那么银行就会上传不良记录到征信系统。
此外,还有一点大家也应该注意,就是要搞清楚还款银行的容时容差范围。所谓的容时容差是银行对信用卡还款人一种宽限的处理方式,每一个银行的具体处理范围都不一样,一般都是1-3天。所以,在还款之前一定要搞清楚还款银行容时容差的范围,如果是在容时容差范围内,那么就立刻还款,因为这样征信不会因为逾期受到影响。
在使用信用卡的过程中,因多种原因导致不慎出现的逾期现象,这时候持卡人也不要坐视不管,一定要早日还清欠款,可以用良好的用卡记录,覆盖之前的逾期记录,发生逾期后一直在良好的使用,两年后再和大部分银行接触,影响就不会这么大了。
如果逾期记录已经上了征信,最重要的做法是及时与银行联系,并及时还清欠款。毕竟征信报告中一旦出现不良记录,往往需要在还清欠款5年之后才能消除,所以要珍惜我们的征信报告。
二、上门
银行或者第三方催收说要上门,该怎么办呢?我们要记住一点。上不上门,这是银行的权利,我们没有办法干涉,就好比有朋友借你钱没还,你也是会去他家找他也是一样的,我们能做到的就是在上门的过程中不让自己的权益受损,上门就是告知你需要还款,调查你是否没有还款能力,看看你的生活情况,或者说做一些诉前材料,咨询一些事情而已。那我们需要做的就是;
(1)如果是当地银行工作人员上门,我们可以要求对方出示银行工作证
(2)、如果是第三方上门,我们需要上门人员出示的银行委托授权书,身份证,如果不能出示,我们可以拒 方进门
(3)、交谈过程中,对方不能威胁,恐吓,辱骂行为,如有发生,我们可以录好视频保存证据,进行投诉
三、起诉
起诉立案是有经侦立案和法院起诉立案两种,经侦立案属于刑事案件,法院立案是民事案件
在现有的案例中,绝大部分都是民事起诉,只有少部分刑事起诉。如果是民事起诉的话,具体逾期欠款没有一个固定的标准,只要银行愿意起诉你,哪怕你只欠款几百、一千、法院都可以立案,只是说银行愿不愿意花费这个精力和成本去而已。
按照现有的案例,一般情况下信用卡欠款1万元以上,银行才会可能起诉。持卡人如果逾期的时间比较长,一般都会接收到说要起诉的消息,不过这些消息一般都是银行所委托的第三方机构常用的催收方式,
如果我们收到开庭消息通知的时候,首先你要分辨下传票的真假,一般的传票都是ems信件,由本人签收,确定是真的后,尽量积极面对,在规定时间赶往出庭地点,如果你不到场的话,法院会按缺席判决,根据民事诉讼法第条规定,被告,经传票传唤,无正当理由拒不到庭,或者未经法院许可,中途退庭等。可以缺席判决,也就是说你不再做任何辩护去判决,法官会按照起诉人的,诉讼要求来处置你的问题,其结果可想而知,但是你要到场的话,你可以对一些要求提出异议,如果这时你掌握着对方违规的证据,比如违规收,利滚利,还款优先还利息等等,这时就有了很大的筹码, 总结一下,谁都不希望自己被起诉,所以在没被起诉之前,卡片该协商停息分期的抓紧协商。
四、坐牢
这个是我们最为担心的一个,发生逾期后只有定义为信用卡诈骗罪才有可能会被经侦立案,而信用卡逾期引发刑事立案的条件也是比较苛刻的,单卡透支额度大于5万,逾期时间超过三个月,且被认定为非法占有为目的,只有同时满足以上三个条件。而这个以非法占有为目的,的成立条件也是相当苛刻,“具有以下情形之一的,应当认定为刑法 百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:
(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;
(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;
(三)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;
(四)使用透支的资金进行犯罪活动的;
必须被认定为信用卡诈骗罪,才有可能会被经侦立案,否则就是民事起诉,承担民事责任。这里要注意还不上,跟不想还,只是个态度问题
五、协商
根据商业银行信用卡监督管理法第70条中规定,当持卡人逾期后,无法一次性还款的情况下,仍然有还款意愿,且有合适的逾期理由,这里需要注意一点,去协商个性化分期需要赶在没被法院起诉之前,或者债务显示还没有成为呆账之前。才可与银行进行协商个性化分期协议,停息分期,最长不得超过5年偿还,也就是我们所说的停息挂账。然而很多人在逾期之后,和银行申请协商没有成功,可能是一些表达,或者方法没有运用得当从而失败