今年以来，银保监等监管机构切实加大了对银行等金融机构的监管和处罚力度，相信大家也都有切身体会，罚单比往年开得更多、更频繁、更重！近日，广发银行信用卡中心一天内连吃2张大罚单，金额高达万元（粤银保监罚决字〔〕27号和28号），处罚内容分别是：1.贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则；2.未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务。为何监管处罚“财智金”？调查发现，此次遭监管点名的“财智金”业务是广发银行信用卡中心为优质持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务，即现金分期业务，款项仅可用于日常个人消费。产品类型主要分为普通“财智金”和尊享“财智金”，普通“财智金”分为3-24个月等，满足用户短期限、小额资金的消费需求；尊享“财智金”分为6-36个月等，满足用户更长期限，大额资金的消费需求。据官方介绍，“财智金”申请后每月应还款（含每期应还本金及手续费、违约金（如有））全额计入申请财智金时使用的广发信用卡每月账单的最低还款额。但是信用卡分期在一定程度上也算是小额信贷，也必须按照信贷管理办法做好贷后监管，目前许多银行对分期业务的管理做得不够到位，有的甚至一笔刷出直接转到股市进行投资，这一做法严重违背了信用贷款用途的合规性，在监管机构检查中是必查的，也是大忌。贷后管理要求是什么？此前银监会办公厅发布《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发（）49号）的相关要求，明确个人信用卡预借现金资金用途只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资）。若发现用途不合规，银行必须根据监管规定采取提前收回或者加强管理等措施。业务发展太快而忽略合规性作为零售银行业务的重要板块，信用卡业务为广发银行创造了可观的收入，梳理广发银行年年报可以发现，报告期内，广发银行信用卡全年新发卡量为万张，信用卡累计发卡量突破万张，交易总额为2.41万亿元，同比提高14.90%，实现总收入.16亿元。但是快速发展的背后却隐藏了很多业务违规点。据了解，除了信用卡贷后管理出现违规外，今年以来，广发银行多家分行还因“风险分类不准确、授信业务管理不尽职、未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资、个人消费贷款贷后管理不尽职”等多项问题被罚，合计罚款金额超万元。金融监管趋严是趋势事实上，今年监管机构已多次重申防范银行信贷资金违规进入股市、楼市。在7月11日银保监会新闻发言人谈及目前银行保险业面临的突出风险与挑战时还曾提到“部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫”。小编一位在银保监工作的同学指出，今年的检查较以往也有很大区别，检查组入驻银行后，一检查出问题，必须在规定时间内反馈到省局，这个“规定时间”大幅缩短，也就是说银保监一查出问题，必须立即反馈，没有协商余地。因此，对银行来说：虽然在全年金融机构让利1.5万亿的要求下，增加营业收入刻不容缓，但是也还要遵循业务的合规性，避免出现事倍功半的结果。对持卡人来说：相信在此次处罚后，广发银行信用卡中心将进行全面的业务排查，对涉及违规事项进行整改，预计监管部门也将在整改后进行“回头看”，所以持有广发卡的网友一定要注意，在这段敏感期千万不要再出现资金直接入股市、入楼市等行为了，否则将面临提前收回或降额的风险。
