从金融机构借的贷款还不动了，看到网上有很多人说可以协商分期。
为什么自己去谈，要么没有这个方案，要么就是分期下来反而要还更多的钱，与传说的“本金分期60期”相去甚远。
事实上，这个与协商的阶段以及具体方案的类别有很大的关系。
看过《什么是协商》的粉丝应该有概念，所谓协商就是特殊情况不能按照合同履约的债务人，和债权人谈一个双方都接受得了的还款方式。
这个前提是欠债这个事得认，同时也在积极主动地还款，单就态度，已经甩了那些躺平的和欠钱不想还的人好几条街了。
常见的分期有两种：账单分期和个性化分期。
账单分期
账单分期实际上很常见，特别是当信用卡长期最低还款的时候，银行想赚你的钱，又想降低风险，这个时候会有专员主动给你打电话，要给你做“账单分期”。
当然，这个时候银行也会给你打电话主动提供现金分期贷款，“万用金”、“好享贷”之类的都属于这一类。
这一类的贷款特点很明显，无论叫利息还是手续费，都是固定的。而且额度也是一次性的，还了这期之后，就不会恢复了。
账单分期的特点就是给你固定额度中的一部分进行分期，并且收取千分之3至千分之6的分期手续费，这个金额实际上和pos机刷卡的手续费差不多。
举个例子：你某行信用卡有5万的额度，最低还款一般上讲是+0*0.05%*30=。如果其中的3万做了账单分期24期之后，假设手续费是千分之3，那么每个月还款就是。直观感受上，每个月还款金额就减少了。每个月少这些钱，对谁都不算是小数字。
但实际上，光分期的这3万块，24期的手续费就是。这些钱如果信用卡全额还掉，就完全不用付这些分期费用。
当然这些数字都是编的，实际情况要相对复杂，而且也会出现银行计算你的息费的时候按照总欠款而不是你的未还欠款作为基准。这样也会多掏不少钱，不过这是另外一个话题，我们会在其他的主题中分析。
能理解上面例子，就比较容易理解什么是账单分期了。
逾期前协商的绝大多是账单分期
老罗所遇到的负债人，绝大多数都是多头借贷，借无可借的情况下，才会意识到有问题，然后就慌不择路的到处想办法。
可是金融机构比你聪明太多了，早就算出了你可能没有偿还能力了。这个时候以前天天给你推送广告的借贷平台，一个都借不出来了。
甚至连之前动动手指头就可以轻松下款的平台也开始提醒你“18天之后再试”。
这个时候很有可能你还没有逾期。甚至一张卡、一个账户都没有逾期。
你只是怕逾期，会影响征信，会收取高额的利息罚息、会天天打电话骚扰你的家人同事朋友、会起诉到法院把你抓起来.....
于是你就慌忙的在网上搜“停息挂账”或者“债务重组”。
暂且不提高昂的委托费用，单就“没有逾期”这一个点，就比较难协商所谓的“停息挂账”。
这个时候顶多可以和银行去谈“账单分期”，好处是账单分期只要按照账单正常还款，对征信记录是没有影响的。
但是需要考虑到：
1、单个账户也许还款没问题，但是如果还进去额度不恢复那么就会影响其他账户的划款，最终导致全面崩盘；
2、账单分期往往分期总金额不会按照当前的总欠款额来分，而是其中的一部分，另外一部分仍然会面临冻卡、降额的风险；
3、账单分期的期数往往不会太长，一般12-24期，36期都很少见。遇到多张信用卡加网贷的账户，就会非常无力。
综上，如果有还款能力，那么账单分期是一个很好的选择，承担的起账单分期的成本和现金流的压力。如果没有，就不要贸然答应，不要对自己的还款能力抱有不切实际的幻想。
个性化分期
网上所谓的“停息挂账”实际上在银行内部叫做“个性化分期”。因为这个方案是根据每个人情况不一样所提供的“个性化”的分期方案。
因此，就有可能出现有的人因为家人生病，和银行谈好60期本金分期；有的人因为过度消费无力偿还，只能分到36期个性化分期。
个性化分期的依据
是银保监会的《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条，办法中提到的第一句话就是“特殊情况”下。
如果只是过度透支消费，这个情况并不特殊，因为银行本身就是靠这个挣钱的。公开数据和采访中显示，银行信用卡最大的盈利点就是逾期之后的罚息/滞纳金。
这个方案本身是提供给“诚实而不幸”的持卡人，当债务超过还款能力的时候，平等协商一个双方都接受的方案。同时，持卡人要承受征信报告上连续逾期的记录，因为违约确是事实。
所以这一切的前提都是当前卡片逾期。
绝大部分情况下如果持卡人不逾期，是很难证明“失去偿还能力”的。除非遭遇重大疾病证明，遇到不可抗体的影响，即使不逾期也不可能有还款能力了。
个性化分期的方案
《办法》有明文规定，最多不超过60期。
实际上，能达到分期60期的情况是非常极限的。绝大部分能谈下个性化分期的持卡人，都是确实遭遇了银行认可的“特殊情况”，然后银行根据持卡人的还款能力，提供一个相应的期数。
同时，每期分期还会收取一定的手续费，个别银行需要先付一笔10%左右的首付才可以执行方案。
注意：
这里的首付和“先还一部分在申请”有本质的区别。真正的协商方案都是把方案谈清楚了，告诉你首付多少钱，每期还款多少钱才让你付款。而不是像某些催收人员口中的“先付XXX表达诚意，再帮你申请”。
本金分期60期是最极限的状态，一般得足够惨才能达到。
一般情况下，只要符合自己的还本款能力，不建议花费几倍的时间精力去争取这样一个非常艰难的方案。你的时间精力也是有成本的。
如果有机构在不了解你情况下就承诺你可以“本金分期60期”，那你一定得小心两点：
他承诺的方式是“最多”本金分期60期还是保证一定本金分期60期，做不到怎么办？
他有可能是冒充你提供虚假的证明材料，这个是刑事犯罪，剩多少钱都不值得。
总之，老罗建议要合理的评估自己的还款能力，同时也要给自己足够的压力来赚钱。协商这个环节只要符合条件根本不需要什么“困难证明/贫困证明”，你又不是贫困户或者困难户，为什么国家相关机构为你做这种证明？
无论是账单分期还是个性化分期，只要适合个人的条件都是可以接受的。目光要长远，而且要考虑还清欠款之后得生活。
路还很长，需要谨慎和毅力。
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