谈到个人信用，就会出现一种声音“美国人的信用高，中国人的信用不行”。事实确实如此吗？要如何给它怼回去！其实，个人信用跟国民性没有半毛钱关系，即是跟你是什么人没有关系，而是跟社会的制度和技术发展程度有关。在个人信用体系方面，美国做得相对比较好的原因，主要有两方面：第一，他们的骨子里崇尚个人主义；第二，他们的信息技术的发展一直走在前沿。这就使得美国的社会颗粒度比较小。尤其是从上个世纪60年代的信息化革命以来，美国社会对于个人的数字化记录一直很重视，每个人的社保、医疗、养老、房贷、破产，甚至欺诈都有比较完整的数字记录。通过对这些数字记录的整理和分析，再根据一定的算法，就能计算出一个人的信用分数。美国有好几家个人信用分数计算机构，其中影响最大的是FICO分。它对个人来说是一个很重要的信用指标，相当于你的信用画像。分数低了，可能申请贷款时会有麻烦；分数高，贷款不仅容易，还能拿到更便宜的利率。找工作的时候也是一样，比如华尔街的金融行业就会查看你的FICO分，如果它低于一定的分值，你是没有办法拿到金融行业的工作机会的。因此，美国普通人比较讲信用的根本原因并不是他们天生就高贵，而是因为美国在个人信用的资产化方面一直做得比较好。美国人都知道，个人的行为会转化成信用资产，和自己的生活息息相关。而在我们中国，几千年以来，我们的信用体系都是以机构为主体的，个人是看不见的。体现的载体是：皇帝、朝廷、国家、单位等集体形式。社会的颗粒度一直很粗。个体信用和社会颗粒度之间存在极强的正相关性，一个个体模糊，没有个体痕迹的社会，是不存在个人和个体信用的。从技术方面看，中国在五六十年代的时候和现代信息化世界是完全脱节的。到了年改革开放，中国的数字化程度还非常低，体现在信息化、金融化程度低上。那时候一个人调到另外一个城市，要拎着一袋子的个人档案。再加上地域分割，还有部委之间的竞争分割，个人的信息极度地零碎和分割。因为个人信用零碎分割，很多诈骗犯在一个地方被抓住后，出来换个地方又可以卷土重来。这些都是信息化程度低，金融化水平低的一个重要表现。年以后，中国还是一个现金社会。现金是匿名的，现金交易背后所有的信息全部都是流失掉的。基于这种制度和技术的原因，中国一直是一个个人信用极其薄弱的社会。直到90年代互联网兴起，年以后移动互联网兴起，中国恰好赶上了这两波信息化革命浪潮。我们都知道，比起推倒一个旧城市重建一个新的城市，直接建设一个新城市要更快。中国就相当于在一片平地上开始修建整个互联网的新城。所以，在网络这一块，中国的发展速度是非常快的。到了移动互联网时代，支付宝出现，
