本报记者张漫游北京报道
近期，银行加大信用卡不良资产转让力度。自10月以来，已有平安银行、南京银行、河北银行等多家银行在银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”）发布了信用卡不良贷款转让公告。
业内人士分析认为，一方面，目前居民可支配收入上升乏力，信用卡业务开展难度有所上升；另一方面，年底银行不良资产出表的压力较大，银行或通过转让信用卡不良资产来解决这些压力。
值得一提的是，对于银行不良贷款的处置依然是下一步的重点。日前，国家金融监督管理总局相关负责人表示，当前我国金融业有序拓宽不良资产处置渠道，有序推进不良贷款转让试点。在信用卡不良贷款批量转让方面，转让定价难、受让方意愿不足、未明确是否能税前扣除等难点依然存在。
批量转让占比显著升高
银登中心披露的最新数据显示，年三季度，不良贷款转让试点业务公告挂牌和成交均创下新高。从成交数据来看，年三季度不良贷款转让试点业务确认成交单，成交金额约亿元。其中，个人不良贷款批量转让成交金额占比接近90%。在个人不良贷款批量转让业务中，信用卡不良资产批量转让业务的占比由今年前两季度的不超过3%骤升至三季度的24.7%，占比显著升高，信用卡不良资产批量转让业务的金额也升至约86亿元。
谈及近期信用卡不良贷款集中被处置的原因，中国银行研究院博士后马天娇认为，今年消费复苏不及预期，部分地区和行业居民可支配收入上升乏力，信用卡业务的资产质量承压。
某城商行信用卡中心人士坦言：“从我行的实际来看，今年以来的信用卡资产质量还没有明显变好。”
从具体银行数据分析，惠誉博华结构融资部高级分析师徐倩楠指出，年上半年，多家商业银行的不良贷款余额走高。作为银行零售贷款的重要组成部分，信用卡业务的资产质量持续承压。在此背景下，银行通过加大信用卡不良资产转让力度的方式，来实现盘活存量资产，提升不良资产处置效率。
自年以来，银行信用卡业务资产质量有所下滑，不良率略有上升。结合中国人民银行发布的《年第二季度支付体系运行总体情况》，马天娇指出，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额.46亿元，较去年四季度末增长3.54%；占信用卡应偿信贷余额的1.05%，较去年四季度末增加0.05个百分点。
“信用卡的逾期风险压力较大，年底银行不良资产出表的压力也较大，银行通过转让信用卡不良资产来解决这些压力。”北京德和衡律师事务所律师庞珊珊说。
“从行业逻辑角度看，不良率上升是信用卡发展进入存量竞争阶段的必然结果。”马天娇告诉《中国经营报》记者，我国信用卡业务由“跑马圈地”进入“精耕细作”时代，年信用卡数量基本稳定，人均持卡量保持0.57张不变，规模增速逐渐放缓，获客难度不断增加，客户群体持续下沉，推高信用卡风险水平。
“从银行业公开披露的信用卡不良率数据来看，各家商业银行不良率变动表现分化，年上半年信用卡不良率较年年末有升有降。整体来看，在信用卡业务增速放缓的背景下，多家银行信用卡不良率表现出高位运行，预计短期内信用卡风险仍将承压。”徐倩楠说。
上述城商行信用卡中心人士亦指出，实际上信用卡的不良贷款集中爆发从前年就已经开始出现，估计整个消费贷和信用卡不良贷款的上升和消化可能还会延续一两年。
转让市场尚不成熟
据悉，不良贷款试点工作自年年初正式开启，开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。年12月，银登中心发布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》。具体来看，纳入第二批试点机构的对象包括开发银行、进出口银行、农业发展银行，信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司，以及注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构。
记者梳理银登中心的数据发现，今年以来，共有26家城商行及93家农村中小银行新开立了不良贷款转让业务账户。
业内人士认为，*策持续完善也为信用卡不良贷款批量处置提供了条件。
“上半年，中国银行持续加大对信用卡不良清收化解的力度，以及对信用卡逾期方面的管理，资产质量整体进一步企稳向好，不良类贷款和