从信用卡逾期，到银行打折出售不良资产包，到底是哪个环节的问题？我们从以前的计划经济时代的拨款改贷款中走出来，“欠债还钱”的文化还在早期的培育阶段，处理信贷违约的基础设施（比如协商调解、催收、仲裁、判决、执行）还基本上没有成熟。
逾期
首先，对于信用卡逾期难以偿还的出现，银行当然是有风控的责任。银行是根据持卡人的申请，审查持卡人的综合情况，比如工资收入，房产汽车，户口在城市还是农村，学历水平，已婚还是未婚等情况给出信用额度。这种额度是无需担保和抵押物的，可以说必须得非常严格风控才是，但很多银行给刚毕业的小伙伴们很高的额度，工资两三千额度三四十万等。我的一个信用凭毕业证书就下款了8千一年后升到8万。可以说银行对于信用卡授信额度的放纵是有责任的。
央行发布《年第二季度支付体系运行总体情况》，年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.9亿张，信用卡授信总额为20.23万亿元，信用卡应偿信贷余额为8.18万亿元，环比增长2.36%。信用卡卡均授信额度2.56万元，授信使用率40.43%。从上可以看出，信用卡发卡量比以前快速扩张，授信额度也处于失控扩张状态。
二，银行存在对信用卡授信过度的问题，所以，银行对很多人员难以偿还信用卡欠款是有责任的银行对每个人的综合授信额度应该是有总额控制的，很多就是按工资的倍数来核定额度。刚开始发卡时可能会严格按工资三两倍核定，但是如果持卡人经常消费或分期，银行看有利可图就会大幅提高持卡人的信用卡额度。而各个银行由于互相竞争，都会无视总授信额度而擅自给持卡人予以高额度，导致持卡人有多张卡的话，额度会去到几十万甚至上百万之巨。
这授信方面大行还是比较严格的。我的交行8千下卡后十年不提额，当年是十分嫌弃；工行下卡额度从1千升到2千而果断注销了；而建行下卡8千只提到了1.1万。可以说是提额很严格了，风险控制得当。而某招下卡8千一年提到8万，某信从1.6万到加信贷额度9万多，某发下卡1.3万升到3.3然后又降回1.4万，直接导致我资金链断裂。可以说普通商行的授信额度是比较随意的，风险控制也有放纵的。
按照央行公告，信用卡第二季度逾金额亿，虽然金额比以前有所下降，实际是银行加大核销的结果。这十年来逾期金额上涨了近二十倍，说明信用卡逾期越来越严峻。这很明显银行是有责任的。
三， ，信用卡欠款难以偿还，有很大的责任在信用卡持有人。现在的很多年轻人喜欢购物逛街，出去旅游，而消费也没有什么节制，在本身收入不高的情况下习惯了大手大脚的消费模式，而且信用卡用起来也很方便，电商也非常发达，随时随地可以买买买，以至于感觉不是花自己的钱一样，也没有怎么考虑能不能还得起的问题。
而现在的投资途径也很多，很多媒体的电视书籍都宣扬一夜暴富财务自由的方法，造成很多人借钱投资创业或炒股等， 失败导致逾期。还有的人因网*，游戏充值等也会控制不住大量去借贷。
而一旦失业没了收入，或收入下降，以贷养贷，慢慢地把欠款滚了起来，最终无法偿还也是很自然的事了。
协商
逾期后信用卡逾期后，银行为什么不同意协商？首先用户要弄清楚对方不同意的原因是什么，是不是双方解决方案未能达成一致。比如说有些用户希望可以直接只还本金，其他的利息、违约金、手续费等全部减免，然而这种要求很多银行是不会同意的。
你去谈协商停息就是不想让他们盈利，一个道理！本来想靠罚息来冲抵你逾期的风险。
如今却要停掉利息把本金 分期5年还清，难度可想而知。所以说难也是正常的，银行不会轻易开这个口子，因为很多人能轻易协商下来，本来有能力还钱的也钻这个空子逾期分期了。银行的盈利岂不是更没有保障？
银行不同意协商还款，一般有以下几种情况。
1，逾期未还金额较低。如果你的逾期金额只有几千元甚至更低，银行不愿意和你协商第二次分期，银行也不是傻子。他们可能会在第二次分期中赚更少的利息，几千元是两个月的工资。如果工作稳定，银行坚信你能还。
2，逾期时间过短。当信用卡逾期未经催收时，银行不愿意协商分期付款。目的很明显，他们不想损失利润。同时，如果逾期时间短，如果你能偿还，他们可以赚更多的违约金。
3，逾期原因证据不足。当我们的信用卡逾期与银行协商时，理由必须充分合理，不能胡说八道，必须有相应的证据证明。
4，各家银行各自的对逾期处理的对策。如农业银行从卡友们口中说从来没有协商分期这一说法的，四大行本金分期也难，都需要一定的利息。各家银行对分期的时间长短规定也不同。
当然，在协商还款的过程中，用户需要配合银行提供审核证明材料。比如银行要查流水账单，用户要提供贫困证明。用户要明确自己的还款意愿和还款困难，耐心与银行沟通几次，还是有希望的。
所以，大家清楚了其中的道理，许多信用卡逾期的卡友，无能力还款。又怕被骚扰，被起诉。就很希望能够和银行协商停息挂账，能够减轻自己的还款压力。但也有很多不能协商成功的，也有因为负债众多需要逐一清理还款的。
那么协商本金还款有成功的吗？答案是肯定是有的，毕竟很多银行也因为坏账率也怕连本金都收不回来，也有很多人信用卡逾期之后协商停息挂账谈成功了，当然也有些经济能力问题而不能全面去协商，毕竟逾期前早已竭尽所能了，逾期后总需要一段时间来休养生息吧。
起诉
信用卡逾期后，在什么条件下会被银行起诉吗?
1，我国相关法律有明确规定，当信用卡持卡人连续三个月都没有能力偿还 还款额的时候，银行是有权利向法院提起诉讼的。也就是说持卡人信用卡逾期三个月以上，就有可能被银行起诉，在时间上其实是没有规定的，决定权在于银行。
2，逾期时间过长的：如果信用卡逾期时间较长，在多次进行催收后，还没有进行还款的，银行会向法院进行起诉;
3，没有还款意愿的：有些逾期持卡人，明明是有一定的资产和还款能力，但是就是不进行还款。在和银行进行沟通的过程中也没有明确的还款意愿。对于这部分人，银行大概率也会对其进行起诉。
4，逾期金额较大的；
5，持卡人直接失联的：有的持卡人为了躲避催收，直接就是处于失联状态，电话不接，短信不回。对于这部分逾期人员，银行会对其提前诉讼，由法院进行传递起诉信息。
6，持卡人心里害怕，有些银行对付逾期的方法就是起诉，途中没有协商和分期的。
7，你名下还有资产的存在，银行几次有效催收以后，你仍未有还款意向，银行就会觉的你是有钱不还，毕竟你名下车房都在，特别是车房贷款都是正常还款的，银行起诉这类人也是居多的。
8，是有城市户口，这里主要是银行本地有网点，方便快捷，城里人一般也不怎么缺钱，居住比较固定，经济条件也不会差。相对来说就是农村户口了，比如你是在农村有房，这类房产是不能被法院执行的。农村户口，名下又没财产，这样会被降低起诉风险。
9，是那些稳定高收入人群了，公务员医生老师，公司高管，老板等，而打工仔，失业青年和有家庭负担的中年人农民等肯定不划算了。
10，是国有大行，很多小额欠款也喜欢诉讼解决，如中行一般没有协商分期*策，喜欢直接法院起诉。
起诉之后，银行胜诉是必然的，毕竟法律法规摆在那里，申请强制执行也是自然的事了。但是对于负债累累的欠债人来说，这时间是否能挣到足够多的钱来履行法院判决的欠款呢？这未逾期前那利息手续费就已经吃不消了！还可以承担这法院判决的本金和利息吗？答案肯定是很难的。
根据法院执行报告，信用卡的自动履约率大概就50%左右，其他有43%是查没资产，以“执行不能”终本结案的。
如果执行长时间得不到履行，三五年后银行也不得不把不良资产包转让给催收公司或不良资产处置公司了。但是这个资产包价格在不良资产处置行业通常只有本金三折的价格，有些甚至只有本金的0.5折，即二十分之一，如平安9月3日在银行业信贷资产登记流转中心挂拍第三期个人经营类不良贷款资产包。
该资产包共计户笔个贷不良债权，本金3.86亿元，本息合计11.46亿元，加权平均逾期天数天，且均已进入终结本次执行程序。据悉，该资产包将于年9月23日上午10时在银登中心平台进行线上公开竞价拍卖，最终成交价万元，仅为本金的0.5折，相当于只需要花万左右就可以购买这11.46亿元的不良资产。
这从银行业过度授信，持卡人盲目消费以贷养贷，再到全面逾期协商还款，再到法院起诉和执行难执行不能，最终以不良资产包超低价打折出售，然后又重新面临新的催收，这到底是那个环节出了问题呢？让这案件既浪费了大量人力物力而最终没能得到合理解决呢？我们应该怎样去解决，处理信贷违约的基础设施（比如协商调解、催收、仲裁、判决、执行）这个问题才能令各方都可以满意呢？