东营日报社/爱东营讯个人信用记录通常是以个人信用报告的形式表现，个人信用报告是征信机构出具的全面、客观地记录个人的基本信息、信贷还款、履约及守法等情况的报告，被形象地称为“经济身份证”。商业银行在取得合规授权的前提下，在受理贷款、信用卡等信贷业务或进行贷后管理时，需要查询个人信用记录。个人信用记录的使用主要集中于信贷领域，如果个人信用状况良好，会提高得到银行信贷的机会，并可能得到更高的额度、更低的利率。而不良信用记录则会影响授信资格。在购房、购车及申办信用卡等方面都会用到信用记录。
不良信用记录是如何产生的？
不良记录主要是在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务或未承担相关责任所产生的。不良信用记录将自不良行为或事件终止之日起保留5年。
不良信用记录大致可以分成以下三类：
1、逾期造成的不良征信记录。信用卡逾期。不还信用卡还款到期之后没有按时还款，或还款没有达到最低还款金额。
贷款逾期。比如银行贷款，部分小额贷款公司、网贷等都会影响征信。
费用调整造成的逾期。有的银行利息是浮动调整的，特别是房贷，如果房贷的利息上调了，业主还是按原来的还款金额还款，就容易造成逾期。
第三方担保造成的逾期。如果你为别人做了贷款担保，虽然贷款不是你在还，但是如果借款人逾期或不还，担保人的个人征信也会有体现。
信用卡年费造成的逾期。有的信用卡是有年费的，大部分银行在你开卡之后就会产生年费，而且一年之后要消费满一定的次数才可以免年费；有的人以为开卡之后只要不刷卡消费就不用还钱，但是实际上会有年费，如果没有刷满次数，也没有还年费，那就会造成逾期。
2、不理性行为造成的不良信用记录。频繁查询征信记录。如果频繁查询自己的征信，或者短期内大量申请贷款调用的征信次数太多，也是会影响个人征信的。
短期申请过多信用卡。短期之内申请过多的信用卡，每申请一次就会调用一次征信报告，这样同样给征信造成不良影响。
3、社会行为造成的不良征信记录。社会行为造成的不良信用记录主要体现在公共记录里面，通常来说，欠税；涉及民事诉讼，经法院判决并发布之后，没有按时执行的；被行*处罚后，没有按时履行处罚等行为也会上传到个人征信。
如何保持良好的信用记录？
在日常生活中养成良好的守信意识及习惯尤为重要，以信用卡为例，要做到量力而行，按时还款；如果到期确实无力归还可选择归还最低还款额或者办理分期付款，但干万不能逾期不还；如果账单中产生信用卡收费项目，也应及时归还；归还时通过跨行操作或者第三方平台还款需要提前至少2天至3天。
要及时更新个人信息。当个人信息比如账单地址、手机、电子邮箱等发生变动时，需要及时更新，以确保可按时接收卡函、对账单及提醒短信。
同时不能轻信代办代刷服务。在申请信用卡时，应确保为本人申请且有真实用卡消费意愿，清楚知晓并遵守信用卡章程、领用协议及使用指南等相关业务约定条款。无论申请信用卡还是日常用卡，都需要保管好个人和卡片信息。信用卡的信用记录涵盖整个用卡过程。所以，保持好的用卡习惯，对于打造“完美”的经济身份证尤为重要。
个人不良征信可以修复吗？
随着个人征信的推广和普及，有一些不法分子打着“征信修复”旗号，收取高额手续费用，征信不存在“修复”、“洗白”的说法，任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局。
哪些情况可申请征信异议？
如果发现个人征信报告存在不实信息，是可以申请征信异议，要求消除异常记录的。不过，只有以下几种才可以修改征信报告：
1、个人基本资料有误，或者是新信息未及时更新，比如手机号码、地址、职业、职位等等。
2、非个人原因导致逾期的，比如身份泄露，被他人冒名办卡、贷款，逾期的。
3、征信机构失误，导致征信报告内容出现错误的。
对征信报告有异议怎么办？
如对个人信用报告内容有异议，可通过以下三个渠道提出异议申请：由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；直接向征信中心反映；委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
征信报告异议怎么处理？
征信报告异议是由征信机构进行处理的，收到异议申请后，征信需要对有异议的信息进行核查和处理，如经核查确认相关信息确有错误、遗漏的，征信机构需要进行更正，要是确认没有错误、遗漏的，要取消异议标准。不管是否修改，都必须在收到异议之日起20天内，将结果书面答复异议人。
（记者魏玉珠整理）