多个平台和银行都逾期了，一天要接无数个催收电话，害怕被家人朋友及单位知道，每天提心吊胆，想换工作又条件不允许，自己又确实缺少还款能力，那我们该怎么办呢？别急，我来教你！
首先要知道，我们协商的依据是什么
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》银监会第五十七条:发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
第六十八条:发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
第六十九条:信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息:持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关信用卡账户进行备注，并开展核实处理工作
第七十条:在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化还款分期协议的最长期限不得超过5年也就是60期
个性化分期还款协商的内容应当至少包含
《一》欠款余额，结构，币种
《二》还款周期，方式，币种，日期和每期的还款金额
《三》还款期间是否计年费，利息和其他的费用
《四》持卡人在个性化分期付款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申请信用卡承诺
《五》双方的权利义务和违约责任
《六》与还款有关的其他事项
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
根据上面的*策条款，我们就可以和银行达成达成平等协商，大家可以站在一个起跑线了。
其次就是协商还款流程
我们在协商还款的，或者是跟银行协商个性化最长60期还款的时候我们需要做一个规划，整理自己的资产，自己的收入，总欠款多少，每个月能偿还多少，其中包含：
1:信用卡多少张，每张额度多少
2:网贷，小贷，多少家，贷款多少，还多少期
3:银行其他贷款多少家，额度多少，每月还多少
整理完毕后开始和银行打电话
欠款人：你好，麻烦帮我查下我的账单
客服：您当前总欠款为xxx元，已逾期xx天
欠款人：我目前遇到这样的情况，疫情期间我几家的实体店都没办法支撑，面临破产欠信用贷款xxx元，网贷xxx元，小贷xxx元，银行xxx元，被逼无奈现在打工上班每个月靠工资元来维持开，以我现在的收入，每个月除了家里面开支，没有能力偿还那么多钱，所以我想申请跟你们协商帮帮我，根据我的现状以我实际的还款能力来分期还款
客服:根据您提供的诉求，我们银行现在没有这个条约给你这个业务
欠款人：你看我那么积极，我现在的这种情况我是主动找你们帮帮我，我也想尽快赚钱开偿还，但是现在的收入想一次性还清是远远不够的，所以我也没有逃避，我只想解决问题，安心赚钱把钱还完，而且我打过（银监会消费者投诉电话）电话咨询过，工作员是这样跟我说，这几年疫情的影响确实也比较大，他们告诉我可以跟银行做一个个性化分期还款的协议让我先给你们协商，不行的话她们再介入协调包括:《商业银行信用卡业务监督管理办法》银监会发布的第57条和第70条的依据文件都是告诉我的，要不然我们老百姓也不知道国家会有这种文件来给予我们帮助处理解决现在的难处。
客服：您这张卡再不处理就会被止付（冻结，或者让你开贫困证明，）希望您尽快处理了，
欠款人：我已经问过，他们说不需要冻结，止付，也不需要贫困证明，他们让我先跟你妹银行先协商个性化分期，保存好一切通话录音，不行的话他们再介入调查同时希望你们也帮帮我，帮我减免利息和违约金然后在帮我个性化分期，现在根据我的情况我的能力之下分60期来常还，麻烦帮我办理，非常感谢
欠款人：你好，麻烦帮我查下我的账单
客服：您当前总欠款为xxx元，已逾期xx天
欠款人：我目前遇到这样的情况，疫情期间我几家的实体店都没办法支撑，面临破产欠信用贷款xxx元，网贷xxx元，小贷xxx元，银行xxx元，被逼无奈现在打工上班每个月靠工资元来维持开，以我现在的收入，每个月除了家里面开支，没有能力偿还那么多钱，所以我想申请跟你们协商帮帮我，根据我的现状以我实际的还款能力来分期还款
客服:根据您提供的诉求，我们银行现在没有这个条约给你这个业务
欠款人：你看我那么积极，我现在的这种情况我是主动找你们帮帮我，我也想尽快赚钱开偿还，但是现在的收入想一次性还清是远远不够的，所以我也没有逃避，我只想解决问题，安心赚钱把钱还完，而且我打过（银监会消费者投诉电话）电话咨询过，工作员是这样跟我说，这几年疫情的影响确实也比较大，他们告诉我可以跟银行做一个个性化分期还款的协议让我先给你们协商，不行的话她们再介入协调包括:《商业银行信用卡业务监督管理办法》银监会发布的第57条和第70条的依据文件都是告诉我的，要不然我们老百姓也不知道国家会有这种文件来给予我们帮助处理解决现在的难处。
客服：您这张卡再不处理就会被止付（冻结，或者让你开贫困证明，）希望您尽快处理了，
欠款人：我已经问过，他们说不需要冻结，止付，也不需要贫困证明，他们让我先跟你妹银行先协商个性化分期，保存好一切通话录音，不行的话他们再介入调查同时希望你们也帮帮我，帮我减免利息和违约金然后在帮我个性化分期，现在根据我的情况我的能力之下分60期来常还，麻烦帮我办理，非常感谢
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这套话术下来基本上就已经成功了，等银行反馈后给你打电话就行了。
这个时候我们的协商还款就会达成一致，要有主动的还款意愿以及态度，然后还有收入，跟银行透露，晓之以情，动之以理，重视信用这方面，在用父爱和母爱来打动银行，请求银行去同意以帮助给予办理
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