这个问题最近问的特别多，真心没空回复。
之前有段时间，总有人找我咨询，我就收费一对一回复，但是一对一咨询，太浪费我的时间了，所以也就不接这个业务了。
前几天还有朋友找我咨询，要付费咨询，我都拒绝了。
今天专门写篇文章，谈下这个话题，信用卡债务问题，并没有标准统一的答案，主要是逻辑问题。你逻辑搞明白了，结合自己的情况，就知道该如何选择了。
仔细看，这期全都是干货！！如果看完你还是不明白，你就不要问我了。我只能建议你，花钱委托个律师吧，专门帮你处理。
不说废话，真接谈正题。
什么是“停息挂账”？
其实银行并没有这个说法，所以很多人找银行申请，银行都会说，“对不起，我们没有这个业务”。
标准说法是“个性化分期还款协议”。
就是你欠信用卡的钱，如果当前真的没有能力一下还清，可以和银行协商“分期还款”，达成协议后，利息不在增加，每月还款就可以了，最长周期是60个月（5年）。
这是有法可依的，《商业银行信用卡业务监督管理办法》，中介帮你操作分期，这个就是主要依据。
中介帮忙办理“停息挂账”，是不是真的？
嗯，这里面有真的，也有假的。
1、真的情况
有些中介因为懂这个流程，就帮客户操作，帮客户和银行沟通，达成分期协议。
帮你分期完成后，中介收一些费用，目前市场上的收费标准，大概在5%-15%之间。比如你欠10万，中介帮你分期60个月成功，你要付出-1元的费用。
很多中介，会先收你几千块钱，（多少不一定），反正肯定会先收的。一分钱不收，完成后再付款，目前没有中介做的。
提醒下：有些中介，收了你的钱后，如果分期不成功，或者没有达成你的要求，比如你要5年，结果只分了三年，对方钱是不会退给你的。
所以，要注意风险，自己把控。
2、假的情况
这个就是纯骗了，骗子利用欠款人被催收骚扰的“焦急”心理，说可以解决被催收问题、解决利息上涨问题、解决被公安抓的问题等等，让你交钱办理。
骗完这个钱以后，甚至还有些骗子，还把你提供的个人资料，再拿去骗钱，比如申请不合规的黑网贷什么的。
这就是市场上办理“停息挂账”的基本情况，真的也有，假的也有，你问我有什么办法，可以查明对方真假？
我告诉你，不好说，这个真没法判断，都是网上操作，而且也不是正规经营，怎么确认呢？反正钱你交出去了，剩下的就是看运气了，而且出问题了，也不好维权。
之前有中介找我合作，说我给他们介绍客户，就是逾期欠款的，他们代办帮处理，我没同意，如果客户被骗了，不都要骂我啊。
信用卡欠款天天被催，要不要办理这个业务呢？
我的答复就是，看你个人的实际收入情况。
其实“停息挂账”，并不是不还钱，大家一定要搞清楚，说白了，只是一个分期还款而已。
那既然是分期还款，我们要考虑的是什么？肯定是偿还能力啊。
咱举个例子：（仔细看）
你欠款30万，如果分期5年（就按最长周期算，有时银行还不一定能分最长，（只给分2年3年），就算你运气好，给你分了5年，每月光还本金就元。
我就当银行仁慈，所有利息，都不要了，只还本金。（纯粹不要一分利息，只还本金，也有，但不是很多，别小看银行，人家不怕你），假如成功了，你每月要还款元。
下面就是你的选择了，主要有两种情况：
1、不建议分期：
如果你的收入，每月四五千，或者五六千块钱，这种情况，我是强烈反对分期的，你这点钱，你都用来还月供了，你自己不吃不喝了吗？
但有些人，只是因为不想被催收骚扰，就同意分期了，结果就是你的负债变大了，因为中介帮你办完，你起码要付5千-1万5的手续费（估算），好家伙，啥事没干，你又多欠了1万多债务。
还有一点，根据大数据显示，很多人在分期以后，大多数只还了三四期，五六期，结果又逾期了。因为收入不稳定，或者收入较低，没法维持下去。
折腾了几个月，手续费贴了一万多，分期也还不上了，这是图啥，明显就是亏了，非常不划算，只是让代办人在中间赚了钱。
总结一句话就是：收入很少，也不固定，一定不要办这个“停息挂账”。因为结果就是白白浪费几千几万的中介费，后面你还是逾期，还不起了，还要被催收。
费几千几万的中介费，后面你还是逾期，还不起了，还要被催收。
下面是某中介的图，20万左右，就收费近1万5，前置费用还没算，另外看清，是直接从客户卡扣的（说明要提供很多个人信息，卡号密码手机号什么的）
2、建议分期
如果你的收入比较稳定，而且收入超过月供。比如你每月保证能收入，或1万的，这种情况下，分期就是科学的。
如果你自己不会谈，或者和银行谈不拢，即便是找中介，出点手续费，我个人也建议你分期。
你每月还能有剩余的钱，够你生活的，而且收入稳定，基本没意外不会失业，那这样的情况下，我强烈建议分期。
因为分期后，起码利息不涨，而且不会被催收。
所以，要仔细掂量自己的还款能力。不能光听中介说，因为他们肯定会劝你去办理，这样他们有钱赚，但是你的收入是否能够维持，以及后期产生的问题，他们不会管你的。
还有，如果协商分期以后，还了几期，还不起了，后面又逾期，银行以后再也不会给你分期了。
这就是我给大家的答案。到底是否分期，要看你个人的具体情况，而不是听中介说。
再强调一下：看自己的具体情况，看看自己的具体情况，看自己的具体情况。
如果你还有点晕，回到文章开头，再接着看。不要怕麻烦，耐心看几遍，冷静一下你就明白了。
当你做决定的时候，还会延伸两种问题：
1、你决定分期，
你的收入没问题，那找中介靠谱吗？我只能告诉你，不好说，看你运气了，这种上不得台面的业务，没人可以打包票，交了钱以后，就是人家说了算。
2、你决定不分期
因为你的收入，只够吃饭的。可是你又担心，利息天天往上涨，而且催收天天骚扰你，那怎么办呢？
没办法，不合规的催收可以投诉、报警，如果是合规的，这个没办法解决，你只能承受煎熬。
不过我觉得，生存 ，真没办法了，确实没有能力偿还，也不要怕，和银行直说，不要躲避，坦然接受这个代价，毕竟这都是你自己造成的。
继续努力挣钱，其他的交给时间吧。
那咱们个人可以谈协商分期吗？可以缓解催收问题吗？这个当然可以了，这里面是有一些办法和技巧的。
但要说明的是，学会这些技巧，也并不是“独孤九剑”，只要学会就天下 了，这只是一个缓冲的办法而已。
想学这方面的知识，可以