1月9日，界面新闻记者从多位银行业内人士处获悉，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)，取消信用卡透支利率的上限和下限。
《通知》显示，自年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。
业内人士认为，该*策符合深化市场报价利率改革的发展方向，对花呗等信用消费产品可能会产生一定影响。
推动信用卡利率市场化
早在年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，自年1月1日起正式实施，四年之后，这一规定再迎新变革。
金融行业 分析师王蓬博指出，该*策对整个行业是比较大的利好，能够让整个行业完全归属到大的框架内，让行业自主去选择利率变化，市场化更进了一步，“之前很多机构就已经或多或少把利率提高或者降低，其实已经在这个范围之外，以后会更加合规。”他认为这有利于银行去拓展信用卡市场，利率放开之后，对信用卡市场有着良好的推动力。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮向界面新闻表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，是推进利率市场化改革的重要表现，与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承，彼时文件内容中就已表示，“商业银行可与客户自主协商存贷款利率”
苏筱芮认为，深化市场报价利率改革是金融业的重要工作目标。近年来，伴随着防范化解重大风险工作的不断推进，“影子银行”等问题得到有效解决，适时放开商业银行贷款利率，一方面能够提升银行管理效率，改善商业银行贷款质量；另一方面也可以填补“影子银行”清理后带来的需求缺口，是继“堵偏门”之后“开正门”的具体体现，此次信用卡利率的放开，正是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的大背景下，通过消费升级切入需求侧改革，能够激发消费市场的更多活力。
对花呗、白条造成冲击？
此番信用卡的透支利率松绑，对花呗、白条等其他信用消费产品是否造成冲击？
以花呗为例，界面新闻记者查询蚂蚁集团招股书内容，截至年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
信用卡专家董铮认为，一直以来信用卡业务在与其它信用消费产品的竞争中，尽管透支利率相同，但是信用卡却由于在*策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风，而《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。
在董铮看来，此次央行突然出台该*策并紧急实施，直接取消了信用卡透支利率上下限，可以视为在年底针对网络小贷市场清理整顿之后，再次为信用卡业务强力解绑。
“现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也为0.05%/日，信用卡可以灵活定价后，以利于信用卡业务在信用消费领域，与其它互联网信用消费产品的对手展开正面交锋中占得有利位置。”他说道。
王蓬博则认为，现实是信用卡透支利率本来就比互联网平台要低，一般高线才是齐平。所以增加竞争力有可能，但重构定价体系，或者认为信用卡将一飞冲天都不太现实，还是要看场景结合以及便利的程度。他指出，*策的出台对花呗等消费贷产品可能会产生一定的影响。
此外，中小银行或也可以借此发力。公开数据显示，国内前十几家发卡银行规模占据了90%以上的市场份额，小商业银行的市场空间并不大。
董铮认为，通过利用《通知》放开信用卡透支利率的市场化定价机制的*策，还可以通过调整免息期的时间周期(前年版《通知》中的规则)，充分利用“新*”制订有利于自身发展的经营策略，满足其与大中商业银行争夺市场的需求。
苏筱芮也表示，对中小银行算是发展机会，不然所有银行机构都挤到差不多赛道上，不利于形成“多层次，广覆盖，有差异”的金融供给市场。
透支利率将会如何变化
董铮告诉界面新闻，无论信用卡透支利率上下限是否取消，对正常还款的信用卡持卡人不会产生太大影响，受到波及的主要是无法按时还款的信用卡持卡人。
对于放开信用卡透支利率，是否意味着信用卡透支利率将会无限制设置？
董铮表示，由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准，“虽然《通知》放开了透支利率上下限制，但是透支利率的定价应该也是由发卡银行通过新产品，根据不同用户的定位来落实，而不会采用一人一议的定价方式，但在透支利率方面提供了协商的基础。”
实际上，年 院调整民间借贷利率保护上限，由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”即15.4%，这一利率在此前的还款上限和下限区间内，在18.25%-12.78%之间，而信用卡透支利率普遍高于4倍LPR。
“这个*策(指年透支利率上限下限规定)出台后几年对信用卡业务的跟踪情况来看，在发卡银行中落实这个*策的银行积极性并不积极，甚至一些中小银行可能都不知道这个*策。”董铮坦言。
在苏筱芮看来，透支利率上下限都有可能浮动，这对商业银行机构带来更大的考验，考验他们的定价水平，精细化管理能力，要拥抱金融科技，对客户分层。
苏筱芮认为，尽管利率市场化是未来的大方向、大趋势，但不可否认的是，利率市场化是否存在司法冲突在业内还存在较多争议，根据对去年8月以来的借贷纠纷案件的相关观察，出现一些“同案不同判”情形，金融机构在某些地区适用4倍LPR上限，某些地区又不适用，给市场造成困惑，也不利于商业银行的定价管理。
“建议从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界，由央行完善金融业重大法律法规。”她补充道。
界面新闻记者注意到，《通知》同时要求，各发卡行应通过该机构