近日有位网友反映，从年4月份到现在，他信用卡欠款56万，另外银行贷款欠款65万，而且都出现逾期了，光是每月的罚息就达到上万元，而自己一个月工资不到万元，连工资都不够偿还罚息。
我们在信贷行业见过很多人借款到期之后没法偿还的情况，这些人既有银行贷款，也有借有民间借贷的，还有很多都是欠信用卡的。
不过就我所接触的客户情况来看，除非那些做生意的，如果是普通的工薪族，信用卡欠50万以上其实是比较少的，大多数人都欠几万块钱，多的也就二三十万，像你这种一下子信用卡欠56万，银行贷款欠65万，总共达到万，其实还算是比较严重的。
面对万的欠款，光是每个月的罚息都是一笔不小的数目，目前银行罚息是日息0.05%，相当于你欠56万的信用卡，每天产生的罚息就达到元，再加上65万的银行贷，光是每日的罚息估计都得达到元以上，相当于一个月的罚息至少达到1.2万以上。
这个罚息对于普通人来说是比较高的，如果你月收入低于1.2万，相当于每个月所有的工资都拿来偿还罚息，根本没有能力去偿还本金。
对这种情况该怎么办呢？我结合我所接触的一些客户来给你提供一些建议。
第一、如果有房产或者其他资产可以拍卖，主动拍卖掉
你现在欠款可不是一笔小数目，如果你逾期超过6个月以上不还，银行随时会把你起诉到法院，当银行把你起诉到法院之后，法院在追查过程当中发现你有房产车产等相关资产可以拍卖，那法院就会采取强制措施，到时你的房产车产会以7折或者8折卖出去，用于偿还银行的贷款。
因此我的建议是，如果你名下有房产，车产等相关资产可以拍卖，千万不要等到走法律程序，而是自己主动把这些资产卖出去，这样或许可以卖个好价格，然后把变卖资产所得的款项用于偿还银行的贷款和信用卡欠款。
第二、能够跟亲戚朋友无息借款的尽量借
你现在欠款金额非常大，每逾期一天就会产生很多罚息，如果你自己没有能力偿还这笔钱，也没有相关的资产可以拍卖，那我建议你拉下脸皮去跟亲戚朋友或者同学借款，能借的尽量借，如果他们愿意无息借款给你，这可以大大减轻你的压力，至少你不用每天面临很大的罚息。
第三、主动找银行协商
信用卡或者银行欠款之后通常情况下银行是不会跟你协商的，特别是在你逾期时间比较长的时候，银行更不会主动跟你协商还款。
这时候你要主动跟银行协商，即便面对银行多次拒绝，也要厚着脸皮跟他们协商还款，这种协商还款是有一定法律依据的。
比如根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。
假如你的信用卡和银行欠款确实是因为自己没有偿还能力导致逾期，而不是刻意逾期，那你可以提供相关的资料证明自己没有偿还能力，力争能够跟银行达成个性化分期还款协议。
一般情况下能够被银行采纳的文件包括失业证明、由当地居委会或者村委会出具的贫困证明，低保证明，医院出具的大额医疗费用支出证明等，只要你能够提供这些证明，就可以提高跟银行协商还款的能力。
第四、等银行把自己起诉到法院，然后等法院做调解
你目前的欠款金额非常大，如果这些欠款逾期达到6个月以上，银行肯定会把你起诉到法院的，但起诉到法院之后也不用过于担心。
在银行将欠款人起诉到法院之后，如果法院通过追查系统，没有追查到欠款人有任何资产可以执行，也没有可观的收入来源，那么最终法院基本上都会以调解为主。
调解的结果无非是协商还款，也就是跟上面我们提到的分期还款是一样的。
第五、不管采用什么方式解决，千万不要借网贷，不要以贷养贷。
就我所接触的很多客户来看，很多人刚开始欠款其实都并不多，但迫于催收压力，他们只能通过借网贷，借民间借贷等各种方式来偿还银行的欠款。
一旦走上这条路之后，你会处于非常被动的地位，因为网贷民间借贷利率是非常高的，而且大多都是按日计息，年化利率可以达到%以上，更关键的是，这些信贷以短期借贷为主，到期之后如果你没有按时偿还，还会面临高额的罚息，到时很多人又只能硬着头皮去借其他平台的钱来偿还这些网贷，结果利息越滚越大。
所以在拖欠银行信用卡或者银行贷款之后，不管面临多大的催收压力，大家都要克服自己，千万不要轻易去借各种网贷或者民间借贷来偿还银行的贷款，宁愿面临银行的催收，也不要去惹那些网贷或者民间借贷。
毕竟银行是正规的机构，按照监管部门的要求，即便持卡人或者贷款人欠款了，银行也只能按照法律程序去催收，不能采用一些暴力手段催收，这样对于欠款人来说反而是一种保护。
最后给大家一些建议，大家在借钱的时候一定要量力而为，千万不要做超过自己能力之外的事情，要不然你会非常被动。