过去，信用这个词的表现完全依赖于个人道德，随着科技的发展，特别是互联网的兴起，我们有了书面的信用证明，也就是央行的个人信用信息系统。目前，国内所有商业银行和主流非银金融机构，基本都加入央行的信用信息系统，我们在金融机构的每一笔贷款，都会在个人信用信息报告中有所体现。
在什么时候个人征信报告上的记录会被更改呢？这就要先说明个人贷款了，它包含按时还款、展期、借款新增贷款、利息欠款、逾期、垫款。按时还款。展期和借新还旧：展期是你贷款了在要还钱的时候却没有能力还了，这时候于贷款的银行商量能不能延长时间还款，借新还旧类似于贷款展期。
贷款到期无法偿还时，银行发放新贷款偿还旧贷款，两者都延长用户的还款期限。相对来说，对个人征信影响不大，只要能在延长期内按时还贷，影响不大。拥有利息、逾期、垫款：欠利息、逾期、垫款（垫款一般只出现在公司业务中，如银行票据垫款）。
这三种类型的影响要比前三种严重得多，因为都包含在“累六连三”的统计中。“累六连三”是什么意思呢？不良记录中有着连续三次或者累计六次，就叫做累六连三。现实中，银行普遍要求借款人最近两年内，不要累六次甚至三次。这是一个基本原则，一旦碰了，不管多少钱，他们基本就关上放贷大门。
在以前，也就是年前，在中国个人不良记录将会被 保存，也就是没有5年后就会消除这一说法。年修订后的《征信管理条例》首次明确，征信机构保存不良个人信息5年；现实中，很多人认为5年后，不良记录将会全部抹去。就如同贷款在某一个时间内逾期，5年后，在同一个时间内记录将被消去，其实这种理解是错误的。
信用记录将会在征信报告中保存5年，在这五年里，将受到信用的惩罚。比如不能申请贷款，不能按揭买房，还有地方对申请营业执照有限制，也会影响工作。很多工作，比如银行、会计等行业，都会要求出具信用报告，如果有不良记录，将被拒绝。在一个评分周期内，如果没有再次违约，或者国家信用信息中心没收到相关部门的污点信用报告，5年期满后不良信用记录将自动删除。
然而，有两个先决条件。 ，这个5年的记录周期，是向债权人或处罚机构结清失信行为，比如履行还款义务后，比如债权人主动撤回对你失信行为的投诉。简单来说，比如欠债权人一笔钱，那么将在还完钱后，才可以去除征信报告记录；或者还了一部分，但债权人对履行和信用情况达成谅解，可向法院申请撤销，但一般较困难。
自然人债权人可能会这样，但完全取决于你的态度和行动。第二，债权人向法院或征信中心申请注销后，要确保5年内不再次违约，或者相关部门将不良信用信息记录上传到征信中心。比如履行了法院起诉的债务，却被其他债权人起诉，这次就类比了。
也就是说，五年期的前提是你的不良贷款已经结清。比如你的贷款是年7月17日逾期的，所有逾期贷款都是年12月1日还清结清的，那么从年12月1日到年12月1日，你的个人信用报告中是不会看到这个不良信用记录的。如果你的不良贷款没有结清，这种不良信用记录将一直存在于你的个人信用报告中。
说到这，网上各种所谓的帮助清除不良信用记录的都是骗子，信用信息系统中修改不良记录的权限只在央行，央行要修改的话有一套十分严格的操作。首先由银行提出报告，基层人员审核，再然后监管人员审批， 再给系统人员修改，所以网上各种所谓帮助修改费用的都是骗子。
总的来说，要想在5年后将征信报告上的不良信息去除，要先把欠的钱先还请。不要认为5年后无条件帮你去除，这样欠的钱就不用还了。而且不要天真的认为退卡不还钱，也能在5年后消除。对于个人的信用状况，可以上央行的信息服务平台查询，每个人在每年都会有两次查询记录。