《民生周刊》全媒体记者郭鹏
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“希望信用卡业务回归到发展本源，成为面向普罗大众、使用成本低廉、使用方便的亲民金融服务。”
7月7日，为规范信用卡业务经营行为，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称通知），重拳整顿信用卡市场乱象。通知明确，信用卡分期余额不得再分期、银行长期睡眠信用卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡等。
截至年末，我国信用卡存量规模达到8亿张。针对上述通知，有关部门负责人指出，近一时期，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为，亟须加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。
不拼数量孙宝是一家股份制商业银行的职员，在哈尔滨工作。截至目前，他今年已经向亲朋好友推荐办理了18张信用卡，得到了银行的相应奖励。
“每推荐一张卡，银行给元，以绩效或者奖金形式发放。”孙宝告诉《民生周刊》记者，“因为信用卡业务对银行来说太重要了，所以，从行长到柜员，早就是全员营销，全员都有办卡任务。”
有分析指出，部分银行业金融机构经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。
相关数据显示，信用卡业务在银行机构，尤其是股份制银行，对其零售业务贡献超过50%，有的甚至超过70%，占据重要位置，是银行零售业务开拓客户的绝对主力。“这也是银行下大力气提升发卡量的主要原因。”孙宝说。
此次通知要求，银行业金融机构需要转变粗放发展模式，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。
这些要求，势必将加速银行从跑马圈地转向深化用户经营。有分析人士认为：“银行机构竞争焦点，显然已经不应再是拼拓客和拼卡量规模，发展重心已转向围绕用户经营、通过信用卡业务带动零售业务发展、通过用户使用促业务收益增长的新阶段。”
事实上，银行所发出的信用卡，并非都被持卡人使用，很多人长期不用，就成了“睡眠卡”。
对此，中国银行研究院博士后李晔林说：“从银行层面看，为追求发卡量而向客户发行多张信用卡或借贷合一卡，不仅造成了资源浪费，产生了不必要的管理成本，还可能给庞大的银行后台管理系统增加算力负担。过多的卡片数量增加了被不法分子利用的可能性，潜在的信用卡欺诈风险增大。此外，信用卡资金流向不当领域的可能性也随之增大。”
信用卡行业研究专家葛亮认为，通知的主要目的是限制银行信用卡的无序增量获客，并明晰了睡眠卡的定义即连续18个月无动卡的客户，这为各家银行执行监管要求提供了量化考核依据。
葛亮说：“银行信用卡经营将从重增量、重规模转化到存量客户经营上，从监测的数据情况来看，睡眠卡占比较大的银行有工行、中行、邮储银行，股份行有民生银行、华夏银行等，预计此类银行接下来会采用减免、促销或补贴等激活方式，促进睡眠卡转活。”
息费明确银行看重信用卡的业务收入，但是，信用卡业务本身的盈利模式却相对单一，信用卡分期利息收入及最低还款服务，几乎就是其全部收入贡献来源。
36岁的刘亦男是北漂一族，目前她手持的6张信用卡中有两张已经办理分期还款业务，“一共6万多元，分了24期，还差四五个月就还完了。”
说起这两笔分期业务，刘亦男有些气愤。她说，当时接到银行业务员的电话，对方告知其是优质客户，办理分期业务手续费可以打折，分期还可以有助于卡片的提额。
由于业务员明确表示没有利息，考虑到分期可以缓解还款压力，一小笔手续费是可以接受的。“结果算下来可不得了，虽说没有利息，但手续费折算成利息的话，接近年化利率20％，这不就是高利贷嘛！”
分期数月后，刘亦男想申请提前还款，但被告知分期手续费不可退还。
刘亦男的遭遇，并非个案。
面对部分银行业金融机构息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息等问题，通知明确要求，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
“我们最大的