武汉银行贷款服务第一自媒体当你第一办理和使用信用卡，当你第一次贷款，第一按揭买房买车，你的信贷消费和还款记录等一系列信用经济活动，就已经和征信挂钩了，征信都会如实记录。征信就是通过采集、整理、保存自然人的信用信息，然后对外提供信用评估、信用报告等服务来进行信用管理的活动。征信为专业的授信机构(比如银行、金融公司)提供了信用信息共享的平台，通过记录个人的信用行为，来影响用户未来的经济活动。大家最普遍的莫过于办信用卡，按揭买房，买车，但有很多人却因为征信问题被银行拒之门外。很多人都是对征信道听途说，一知半解，甚至很多人都没有看到过自己的征信报告，即使看到了，很多也看的不是很懂，也不知道怎么分析征信的好坏。经常被朋友问到：我有资产，有稳定收入，征信很好，为什么贷款总是被拒？而事实上，自己说自己征信好不算，贷款机构说的才算，那只是自己对征信非专业性片面的见解而已。那么征信究竟记录了什么？我们该如何去分析呢？第一：基本信息如上图，基本信息包括：身份信息、居住信息、职业信息、数据发生机构。1、那么这些信息是从哪里收集来的呢？比如你申请了一张信用卡，申请信用卡肯定要填居住地址，电话，单位名称，地址，职位，电话等，那么这些信息就上传到征信中心，如果又申请了信用卡或贷款，又会填入新的信息，有可能相同，也有可能不相同，那么每一栏信息就会显示有相对应的数据发生机构，通过序号对号入座，比如说某某银行信用卡中心，没有采集到的征信上就没有。2、基本信息对申请贷款有什么影响？如果你本人手机、工作单位、通讯地址经常换，或者婚姻状况离异，工作职位为普通员工，那么对征信评分都是减分的，简而言之，生活状况欠佳，工作不稳定，收入不稳定。如果信息显示已婚、工作单位为国企事业单位或大公司，职位为管理职位，居住地址为自置，并且信息长期一致，那么这就是加分项了，有利于通过审批。当你申请贷款时，风控中心还会根据现有申请信息和以往信息做对比分析，看是否存在虚假信息，一旦存在，也是会直接拒贷的，或者通过电话核实，下居住地址和单位核实信息真假。二、信息概要信息概要包括：信贷交易信息提示、违约信息概要、授信及负债信息概要、查询记录概要。这些信息是所含内容信息的汇总，相当于对数据的总结，比如信用卡多少张，住房贷款几笔，消费贷款几笔，总的授信额度等，有利于快速通过概要数据来分析用户的风险。1、如果在信贷交易信息提示里显示有房贷，信用卡张数少于5张，也没其它贷款，没有违约信息，那么征信就属于比较好的了。2、如果负债较高，比如信用卡近半年平均使用额度超过70%，那么很多贷款机构是不会通过审批的。每月最低还款额=贷款月均还款额+信用卡近期平均使用额度的10%。打个比方，每月需还各种贷款，信用平均使用额度5万，那么每月就最低需要还款+=1万如果你每月提供的有效收入不足一万，那么负债就超了，再贷款就很难了。一般做按揭贷款负债率控制在50%以内，其它贷款必须控制在70%以内。想通过率高，要么增加有效收入流水，要么降低负债，总之负债率越低越好。3、违约信息对征信影响是最大的，最常见的就是逾期，那么是不是只要有一次逾期就贷不了款了呢？这也不至于，各贷款机构还是有一定包容性的，常见的连3累6，意思是2年内连续逾期月数不能超过3个月，累计逾期次数不能超过6次。逾期信息体现了一个人的还款能力和还意愿，个别逾期可能是因为忘记疏忽造成，但是长期习惯性逾期，那就说明还款能力不足，已经出现债务危机了，你都出现债务危机了，别人还会给你贷款是不可能的，因为风险太高。三、信贷交易信息明细信贷信息交易明细包括“非循环类账户和贷记卡账户”。非循环类账户是指：你贷了款，只能一直还款，而不能再把还进去的款再次贷出来，比如房贷，消费贷款都是如此。贷记卡账户是指：大家知道你信用还进去的金额是可以再次消费的，这就叫做循环类账户，除了贷记卡，比如很多人使用过的借呗也是循环类账户。如图所示：非循环类账户明细主要包括：贷款机构、贷款日期、贷款金额、还款期数、账户状态、五级分类、贷款余额、剩余期数、当月应还款额、还款日、当月实际还款额、逾期记录以及每个月的还款历史记录，历史记录最长5年。在这里就可以看到贷款什么时间贷的，每笔贷款本金多少，还剩多少未还，还剩多少期数，中间有没有逾期，逾期几次，逾期时间多长。逾期越多风险越高，贷款的剩余还款也就是本笔贷款的负债了。历史记录有年份和月份，还款情况以字母和数字代替，一般N为正常，1为逾期一个月，具体可参考征信最后一页，有详细解释。信贷交易信息明细也包含5年内已结清贷款，贷款状态会显示已结清，提前结清的会显示提前结清金额和时间。五级分类是指：商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。按风险程度将贷款划分为五类：正常、
