（记者裴熔熔）在郑州奋斗了大半辈子的刘先生，近来很焦虑。去年年初，他通过按揭银行贷款给正上大学的孩子早早买了房，但去年下半年以来，因为忘记时间，贷款已经发生了四次逾期。如今，孩子还没毕业已有不良信用记录，这是否会影响到今后的学业？房贷是否也会受影响？刘先生的遭遇并非个例。随着全民进入大信用时代，个人信用报告已经成为每个人的第二张名片——金融往来中守信履约的证明。但在日常生活中，征信看不见摸不着，却稍不注意就可能因逾期留下不良信用记录。那么，究竟哪些行为会影响个人信用？不良信用记录是否可以消除？如何维护高质量的个人信用？连三累六个人信用存行业红线可以说自出生那天起，每个人都和信用有了千丝万缕的关系。个人信用报告包括个人基本信息、信贷信息、公共信息和非金融负债信息，客观记录个人信用历史，成为反映个人信用行为的“经济身份证”。不过，这个“身份证”可不简单，直接影响着你能否拿到贷款和申请信用卡。如在刘先生的案例中，四次逾期中的三次为连续逾期，已经触及了个人信用红线。“虽然刘先生孩子的学业不会受到太大影响，但参考‘连三累六’标准，在不良信用记录消除之前，基本无法再从银行申请到贷款和信用卡了。”某国有大行郑州分行银行卡中心人士告诉大河报·大河财立方记者。所谓“连三累六”，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，这是行业普遍使用的个人信用红线。一旦触及，个人贷款和信用卡申请至少在五年内被关上了大门。在郑州某文化企业上班的李先生对此也颇有“一把辛酸泪”。年，尚在外地上学的李先生申办了一张信用卡，后来毕业返回家乡，更换了手机号，但卡中多元的欠款由于无法收到新提醒迟迟未还。“年左右，因为我要办同一个银行的卡才发现没有还款，需要补缴多块钱。但这还不是重点，因为逾期三年，我的信用报告已经有了不良记录，房子买不了，车子买不了，各种贷款都不行。”李先生说，“过了5年期之后，我又办了一张信用卡，因为又逾期了两次，现在又有了不良记录，几年了卡上的额度都只有1万1，可想而知影响有多大！”刘先生和李先生的遭遇绝非个例。在大信用时代，每个人的行为都置于大数据之下，隐秘的角落基本不存在。这就意味着，你的每一个信用行为都会被记录在案。即便没有触及红线，不良信用记录仍然会有影响。“在红线范围内，每个银行都有自己的决策权，根据逾期原因是什么来评估贷款情况。如果是逾期的金额较大或者存在恶意逾期情况，银行基本也会拒贷；如果非恶意小额逾期较多，贷款利率也会受到影响，肯定不能享受优惠定价。与此同时，贷款审批层级也会相应增多，贷款难度增加。”某股份制银行郑州分行相关负责人说，小额逾期次数少的话，基本不会对个人信用产生大的影响。也有银行表示，只要没有达到“连三累六”红线，对个人申请房贷的影响不会很大。不过，信用记录不良的后果还远不止于此。随着信用报告使用范围的日益广泛和信用联合奖惩机制的不断健全，不良信用记录不仅会影响个人获得贷款、办理信用卡，还会对任职资格审查、求职就业及参与相关经济金融活动等产生不利影响，同时也会影响家庭和子女的信用。如果丈夫有不良信用记录，那么妻子按揭贷款也会被拒。在上面提到的李先生案例中，李先生妻子的征信已经受到影响，在李先生的不良信用记录消除前基本无法贷款。另外，如果存在法院判决未执行记录，还会被法院限制高消费，比如限制乘飞机、坐高铁，限制子女就读高收费私立学校等。值得一提的是，某银行业人士告诉记者，相较于个人，银行对企业的征信要求更加严格。一旦核查到存在逾期或者民间借贷情形，即便已经付清贷款，也很有可能被银行直接拒贷。而一旦存在不良信用记录，尤其是涉及“连三累六”红线，不仅个人信用贷款会被银行拒之门外，抵押类贷款同样会受到影响；企业也是如此。“因为借款主体是第一还款来源，因此信用情况是最大的影响因素。”上述银行业人士说。官方解答这四大行为将产生不良信用记录事实上，大河报·大河财立方记者在采访过程中发现，个人贷款或信用卡出现逾期、少交等状况的人员不在少数。在记者随机询问的10个人当中，6个人的征信都曾或多或少出现过问题。最多的一人，一年中连续7次贷款逾期，4年内申请房贷在多家银行被拒。央行公布的数据显示，截至年底，我国征信系统已收录10.2亿自然人、.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。具体到河南，截至年年底，征信系统累计接入河南省各类机构家，采集全省.12万自然人、60.2万户企业及组织信用信息。这就意味着，征信系统已经覆盖了我国超70%的人群，河南省有近60%的人员纳入其中。回归源头，究竟哪些是会导致信用记录出现不良的因素？“会产生不良信用记录的行为主要有四类。”人民银行郑州中心支行相关负责人告诉大河报·大河财立方记者，一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行*处罚信息及法院判决未执行记录；四是被他人冒用身份证形成的不良信息。值得注意的是，在第一种情形中，除了常规的忘记按时足额偿还贷款、信用卡账款及年费之外，中介代还，本人按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户；跨行还款，个人通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户；一行多户，个人在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能等，都涵盖在内。郑州市民*女士就曾在这方面吃过亏。“我有一次用信用卡在境外进行消费，按时按照还款日的汇率进行了还款，结果后来显示没有足额偿还贷款，因为外汇还款，人民币还款额要根据还款当日汇率换算。所以提醒大家境外信用卡消费一定要提前跟开户行咨询，避免产生不良。”值得
