开宗明义，一般银行的用户量很大，管理信用卡必须要依托计算机系统，人工是无法完成这项繁琐的工作的。例如我国有六家银行的信用卡发行量在一个亿以上，它们是：工农中建招交。人工管理一亿多的会员，那不是开玩笑吗？
如此多的用户，每天发生的各种交易行为、指令，那是海量的，因此银行必须借助一套管理系统进行自动管理，它是一套资金交易结算系统，也是一套会员管理系统，每一个信用卡的持卡人就是银行的会员（用户）。
信用卡综合评分系统这套系统的前端就是“申卡”，从填写申请资料开始，这套系统就开始发挥作用，信用卡额度评分模型具有自动分析申卡人的大数据的功能。例如它可以分析出申卡人的数据是否造假，是否完整，用户征信是否有逾期记录，用户的居住稳定性如何？工作稳定性如何？年龄如何？学历如何？资产状况如何？这些全部都是银行需要参考的因素。银行的风控工作从最开始的申卡额度评审就开始了。
有一些银行可以做到三分钟出额度，例如平安、民生，你在线提交完资料，很快就能收到评审结果的短信。但是更多的银行采取的是系统评分+人工审核双重审核机制。
网贷行业之所以能够比银行更加快速的发放贷款，也是基于一套自动评审系统。例如飞贷APP的经营模式号称成为哈佛商学院的案例。
我们很多朋友平时在刷卡的时候，总会担心的问我，我这样刷银行是不是就发现了？会不会给我降额？其实是多虑了，首先银行客服不会盯着你的卡，人家没时间。其次，只要你不是太过分的刷卡行为，银行不会给你降额。银行的一套评分系统，会自动给你加分或者减分，只要总分没有触底银行的红线，就是安全的。
因此，我小结一下，银行信用卡综合评分系统包含申卡部分，用卡部分，它将自动的记录持卡人的每一笔交易，实时进行风险防控，实时进行评分，并且随时向人工客服进行预警和汇报。
这个系统，属于银行的商业机密，不会对外公布，每个银行独立开发。因此我们玩卡的人，只能通过各种公开的或者私密的渠道去探听。比如以前就有资深玩家分享过，交行信用卡的系统是向台湾银行学习的，因此他们家的风控特色鲜明。国内其它更多银行的系统来自于工行的模式。
我们创业者为什么要了解这些？因为我们要用好这个工具，实现与银行之间的共赢。最后实现自己人生的逆袭。
最后，分享一下申卡过程中银行考量的主要数据：
1.住房情况；2.抵押情况（按揭房最优）；3.个人月收入；4.月度偿债支出金额；5.工作单位与工作性质；6.居住稳定性（是否经常搬家）；7.婚姻状况；8.户籍状况（本地或者外地）；9.文化程度；10.年龄（这个比学历更重要）；11.过去的失信情况。
很多人以为综合评分系统就是银行审核批卡的时候用一下，批一个额度，其实不是的，这个系统贯穿整个用卡生命周期，提额或者降额都会依据这套综合评分系统。
熟悉这套系统，是你能否用好卡、能否稳健提额、能否驱动其它银行跟随提额的关键。如果你用好了信用卡，你会发现它有时候比亲戚朋友同学甚至爹妈还亲。
缺钱不求人，就是信用卡。然鹅信用卡并非是极乐土、乌托邦，它也是一把双刃剑。乱用、过度消费、只刷不还都将让你毁灭自我，万劫不复。洒哥特此提醒：理性用卡，认真学习科学理财方法才是正道。
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