征信报告解读
在个人信用报告中，个人基本信息是 大模块的信息。在这个模块中，具体有
（1）身份信息；
（2）配偶信息；
（3）居住信息；
（4）职业信息。
我们分别就这几部分信息进行说明，围绕数据的产生和在贷款中的作用。
（一）身份信息身份信息很直观，性别、出生日期、婚姻状况、就业状况、学历、学位、国籍、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、手机号码。
从上图中可以看出，每一条信息占据四列，分别是基本信息中的某一字段和对应的内容，再加上每一个字段的数据发生机构名称，比如图中方框1性别男，兴业银行为数据发生机构。这就说明，这条信息是当时在兴业银行办理贷款或信用卡等相关需要查询征信的业务时填写的。图中方框2也是同样的道理。
再看下方框3就业状况，这个就是我们在填写贷款申请书或信用卡申请表时填写的自身的岗位类型，此处为职员，如果具体一点，也有比如说专业技术人员，诸如此类概括性地称呼。
接下来，看下手机号码这一块信息， 代征信报告手机号只显示 的手机号，二代征信时代，手机号进行了全部的显示，从上图可以看出，这位先生曾经及至现在合计用过三个手机号，后面也有对应的数据发生机构名称（对应的银行）。从贷款的角度看，将以前的手机号也进行体现，可以避免掉一部分客户通过更换手机号隐藏之前手机号关联的网贷记录。二代征信和一代征信相比，手机号信息是一个重要的更新点。
身份信息中当前展现的信息并不一定完全是真实的，比如婚姻状况或学历，征信中婚姻状况或学历的信息是我们自己填写的，自己填写就意味着有可能是不对的。不过现在婚姻状况也逐步联网，比如说支付宝中的江苏*务，就可以查看婚姻状况。学历这一信息也有学信网可以查询。
所以在申请贷款时，这块信息的准确性要求就看银行产品的要求了。比如说，江苏银行在浙江区域有个产品以学历为申请条件，那么就不仅仅是看征信中的学历信息了，而是需要提供学信网的学历信息。
（二）配偶信息
配偶信息这块内容相对简单，包括姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话。当然也少不了数据发生机构。
配偶信息很多情况下是空白的，如下图所示。一般如果有业务交叉，会体现配偶的相关信息。举个例子，在办理房屋按揭贷款的时候，夫妻共借，配偶信息就是必须填的，此时下面的图片就会一一展现配偶的相关信息。
（三）居住信息
居住信息和接下来的职业信息一般是呈现轨迹路径的，我们接下来具体看下居住信息。
居住信息的呈现从时间上来看，是由近及远（最近的排在最前面），一般显示五条信息，如果没有五条信息，就相应减少（比如说一些人的征信记录中就是当时申请房贷时一条记录，没有其他贷款或信用卡记录了，这样居住信息就显示一条）。
如果说有五条记录，但是每次和银行发生相关业务时都是同一个居住情况，那么五条居住信息中的居住地址就是一致的，不过住宅电话或居住状况信息可能一致，也可能不一致。但是信息更新日期肯定是不一致的。
下面来看看为什么是轨迹路径，我们看上图，方框2居住状况，从下往上看，租房-租房-自有-自置，这反映了一个资产变化的情况，从租房到拥有自己的房产。再看居住地址，江苏-江苏-江苏-嘉定-江苏，就可以看出来其中有一段时间是居住在上海的，等会到下面的职业信息，我们也可以看下这段时间是不是对应的也有上海的工作信息。看下方框4，数据发生机构里面的第二条信息，广发银行上海分行，和居住地址里面的第二条也是一致的，上海嘉定区。
和前面的身份信息中的婚姻状况或学历信息同样的道理，征信中体现的居住信息也不一定完全是准确的，所以说如果从贷款的角度看这一块信息时，我们既需要捕捉到这些信息，同时也需要和当事人再次确认这些信息的准确性。其次，如果居住信息变化频繁，一方面可能是工作调动比较多，一方面也可能是不稳定性比较高，具体是哪一种也可以结合接下来的职业信息进行一些判断。
（四）职业信息
职业信息的排列和居住信息是一致的，由近及远，展示五条信息。从工作单位的五条信息中，苏州-上海-上海-苏州，这样的轨迹，和前面居住信息是基本保持一致的，信息更新日期也是基本保持一致的。
我们看下方框2中的职务信息，在贷款的综合评分中，一般职务高的得分会比普通职务高，所以这一块的信息也不是完全准确的，如果需要证实的话，银行可能要求开具单位的工作收入证明，作为一个补充佐证的材料。再回过头看一下，职业信息和居住信息的对应关系，居住基本是随着职业的变化在发生着变化。
总结
个人基本信息虽然分为了四块，但并不是割裂开来的，其实是一条完整信息的分布体现。我们结合上面四张图，连起来看看。
在年11月，兴业银行对这位先生进行了一次征信查询（查询原因可能是这位先生进行了贷款申请、信用卡申请，也可能这位先生之前在兴业银行办理过相关业务，兴业银行定期进行了相应地贷后管理），当时提供的手机号是手机信息中的 条信息（身份信息），当时是在江苏苏州工作（职业信息），也是居住在江苏苏州（居住信息）。
个人信用报告中，第二大模块的信息叫信息概要。在这个模块中，具体有
（1）信贷交易信息提示；
（2）信贷交易违约信息概要；
（3）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）；
（4）查询记录概要。
我们分别就这几部分信息进行说明，也是围绕数据的产生和在贷款中的作用进行描述。
信贷交易信息提示
在”信贷交易信息提示”这一部分中，包括贷款、信用卡和其他。我们主要说说贷款和信用卡。
（1）贷款
从上图中可以看出来，在贷款中进行了细分，图片中分成了三行，我们也可以归集为两类，一是房屋类的按揭贷款（住宅或商用），一是除房屋类的按揭贷款之外的，统称其他类贷款。图片中可知，这位先生（假设为先生，以下都如此称呼）没有办理过房屋类的按揭贷款，其他类贷款一共25笔，其中首笔贷款的发放时间为.03。通过这个信息我们可以得出这位先生接触贷款的时间也有几年了，对贷款也有一定程度的了解了。
（2）信用卡
信用卡项下也做了一个细分，分为贷记卡和准贷记卡。在我们日常生活中，贷记卡几乎等同于信用卡，准贷记卡已经渐渐退出历史舞台了。从图中可以看出，这位先生一共拥有14个信用卡账户（注意：不一定是14家银行的信用卡，因为现在一些信用卡是双币卡甚至还有一些全币卡，这样的话一张信用卡可能也有多个账户），最早使用信用的时间是年8月。通过这个信息我们可以发现这位先生的信用记录还是很长的。我国统一的征信系统于年开始。
贷款和信用卡合计账户数39个，不算少。不过在二代征信的版式下，39个账户数，也不需要太惊讶，后面再讲信贷交易授信及负债信息概要部分会做一下解释。
信贷交易违约信息概要
这一部分的内容主要是对上面信贷交易信息提示中的贷款或信用卡的逾期信息进行汇总。在具体的贷款账户分类时，换了一种分类方式，分为非循环贷账户、循环贷账户一、循环贷账户二。从图中可以看出，有一个非循环贷账户出现过逾期，在这笔贷款的存续时间里（年6月-年6月）有过1次逾期，逾期金额为元，逾期天数未超过30天（在征信报告的记录中如图右侧“最长逾期/透支月数”的体现，具体标记为1，暂时不清楚数字代表含义的可参照征信报告的编制说明，如下面两张图）。
这里需要补充说明一下的是，即使是已经结清的贷款，历史的逾期记录也会有所展示的，现在的信用报告的历史逾期信息的更新比 代征信报告更久了， 代为2年，二代征信为5年。
信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）
在“信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）”中，主要包含四个部分：非循环贷账户信息汇总、循环贷账户一信息汇总、循环贷账户二信息汇总、贷记卡账户信息汇总。
非循环贷账户信息汇总
先说明一下什么叫非循环贷账户，非循环贷账户可以这样理解，银行给你发放了一笔贷款，贷款额度一次性发放，贷款期限和还款方式都是事先固定好的，比如说常见的个人住房贷款、汽车按揭贷款等。就是说一笔贷款发放后，接下来的事情就是按期还款直至结清，不可以循环使用。条目里面包括：管理机构数、账户数、授信总额、余额、最近6个月平均应还款。
非循环贷的机构数和账户数，正常情况下，非循环贷机构数和账户数是一对一的关系，即一个银行对某一个客户发放一笔贷款。但也有例外，对一个客户发放多笔不同类型的贷款，比如说我在中国银行办理了房屋按揭贷款，这是一笔非循环贷款，显示一个账户数；还款几年后，我又在中国银行办理了一笔信用贷款，也是一笔非循环贷款，假设我的征信一共这两笔贷款，那么此时的显示就是管理机构数-1，账户数-2。
授信总额、余额、最近6个月平均应还款：这个比较容易理解，授信总额-一共发放了多少贷款，余额-合计还有多少贷款没有还，最近6个月平均应还款-可以按照不同的贷款还款方式粗略地估算，如果两笔都是等额本息的还款，近6个月的平均应还款基本就是这两笔贷款的月供之和。在贷款中，非循环贷的理解和以往一代征信报告中的贷款信息汇总一致，比较容易，计算负债总和和月供总额都相对简单一些。
（2）循环贷账户一信息汇总和循环贷账户二信息汇总
我们也先说明一下，什么样的贷款会归集到循环贷账户一的汇总里面。循环贷分为账户一和账户二，主要是对循环贷做了一个细分。
单个授信额度有效期内，可以分次支用，每次支用产生一个还款账户，每次还款时还到对应的账户里。这一类循环贷归集到循环贷账户一。一个授信协议下有多个账户。我们结合如下2张图具体说明一下：
循环贷账户一下有一个授信协议，南京银行股份有限公司消费金融中心，我们结合两张图中的第二张图，在授信协议汇总栏，我们知道这笔授信额度合计为，再看 张图，这个授信协议下有三个账户，客户分三次支取了这笔20万的授信额度，分别于年5月、8月、11月进行了三次支取。我们再看下这个客户这笔贷款一共使用了多少，或者说剩余还款金额剩多少（上图中三个红圈圈出来的数据）。三笔合计余额++=（刚好等于下图中红框框出来的已用额度）。不管是余额还是已使用额度，其实是一件事情的两面，剩下来还没还的不就是已经使用的了吗？
单个授信额度有效期内，可以分次支用，每次支用共用一个账户，每次还款时还到同一个账户里。这一类循环贷归集到循环贷账户二。一个授信协议下一个账户。具体的条目和非循环贷款保持一致，在此就不做赘述了。
不管是循环贷账户一还是循环贷账户二，我们不要被那么多账户数吓到，而是要看一下哪些是在同一个授信协议下的，哪些贷款是可以合并计算的。这也是二代征信对一代征信对同一机构多笔小额贷款的体现进行的优化。所以现在我们在拉取征信时就会发现即使没有很多家贷款，但是征信的页数也不少。说实话，二代征信的解读还是比一代征信复杂了很多。
循环贷和非循环贷的主要区别就是非循环贷一经发放便开始计息，循环贷款给到授信额度如果不进行支用是不计算利息的。
（3）贷记卡账户信息汇总
贷记卡账户信息汇总这块，相对没那么复杂，对当前未销户的信用卡额度和使用情况进行了一个汇总。需要说明的是，未激活的信用卡的授信额度也是会计算在授信总额里的。机构数和账户数的区别在前文 部分的信用卡部分进行了说明，此处不再赘述。
这里留一部分内容到后期关于征信报告中的信用卡部门进行详细说明，在每张信用卡的具体体现时，二代征信和一代征信相比还是有一些很重要的变化的。
（四）查询记录概要
查询记录主要是对我们使用信用报告的原因进行了体现，有几种专门的分类，常见的有贷款审批、信用卡审批、贷后管理等等。每一种原因我们在后面查询记录说明时具体讲解。
我们还是看这张图，查询记录概要主要体现最近1个月内的查询机构数，分贷款审批和信用卡审批；最近一个月内的查询次数，分别贷款审批、信用卡审批、本人查询（一般为临柜查询、互联网查询、银行电子端查询）；最近2年内的查询次数，分贷后管理、担保资格审查、特约商户实名审查，我们先认识一个这几个名词。
本篇主要就查询机构数和查询次数进行一个说明，常规情况下，同一个周期内，查询次数会大于等于查询机构数，比如说，在中国银行我同一天既申请了贷款，也申请了信用卡，那么查询机构数为1，查询次数为2。