来源：经济观察报
在金融领域一直没能与阿里、京东正面交锋的美团，却联手多家小银行发行美团联名信用卡，出其不意的利用信用卡业务——实现了平台流量价值的 化，同时也默默的扩张着金融科技的B端版图。走到千万卡量的节点上，美团和小银行的逆袭之路将通往何方？
作者：万敏
封图：图虫创意
蚂蚁集团和京东数科正在热热闹闹的排队上市。在BATJ的互联网大公司 梯队中，金融业务的载体公司随着监管口风的变化，极力撇清自身和“金融”的关系，均一致强调“科技”，有的甚至更名。
而在金融领域一直没能与阿里、京东正面交锋的美团，却联手多家小银行发行美团联名信用卡，出其不意的利用信用卡业务——实现了平台流量价值的 化，同时也默默的扩张着金融科技的B端版图。
有别于其他互联网平台只提供部分流量，美团几乎运用了全域流量来帮助区域性银行规模化 获客。
此时，走到千万卡量的节点上，美团和小银行的逆袭之路将通往何方？
用技术拉平“标准”的沟壑
在我国，只有持有银保监会批准的信用卡牌照的商业银行是合法的信用卡发行机构。美团作为一家互联网公司不在此列，但经过两年余的积累，美团的名字却出现在了至少一千万张信用卡的卡面上。
“我们的目标是达到头部股份制银行信用卡的发卡量。”美团联名信用卡业务负责人对经济观察报记者表示。
目前，招行稳坐股份制银行中的信用卡发卡量之头把交椅，据年半年报数据，流通卡卡量已逼近1亿张大关。其次是平安银行，流通卡卡量近7千万。
一位信用卡行业观察人士对记者表示，按照美团的模式“复制粘贴”下去，发卡规模迅速增长达到招行、平安的规模，绝非一句口号。
不过，逻辑上只有标准化的产品才能快速“复制粘贴”，但像分布在全国各地的城商行、农商行，在发卡环节首先就面临着发卡城市各有限制的“不标准”。
按照监管要求，即使获得了信用卡牌照，银行也只能在其开设了分行的城市展业发卡。举例来说，南方某城商行如果在北京没有分行，在北京居住或工作的人就不能申请该行的信用卡。
这就要求美团在前端展示的信用卡宣传和申请入口页面上，配置好足够精细的LBS（LocationBasedServices，基于位置的服务）逻辑，让每个城市的用户“刚好”看到他能够申请的信用卡，以避免用户体验出现偏差、平台流量的无效浪费。
美团联名信用卡业务负责人表示，美团将精细的LBS技术和算法输出给到银行，帮助银行实现网格化作业，极大提升了银行人员的激活作业效率。
虽然对LBS技术的运用只是一个小小的细节，但用技术抹平差异化需求带来的效率损耗，从而实现“标准化”生产的高效与质量提升，正是美团与12家区域性银行合作的基础。
年9月，基于前期探测，美团联名信用卡业务正式上线。其摒弃了纯导流模式的合作方式，开始帮助银行建设风控能力与运营能力，让前端具备获客能力才能发挥真正的价值。这种深度合作模式，通过提供业务全流程、客户全生命周期的产品与服务支持，助力区域性银行完成信用卡业务的数字化进程。
目前，美团和区域性银行达成合作后，平均3个月就可以帮助城商行完成信用卡业务体系的搭建。同业搭建相同的体系则普遍需要6个月。
不一样的金融版图
尽管在发卡环节有严格的地域限制，但在用卡环节，任何一张带有银联标志的信用卡都能畅通无阻的在银联网络上刷卡消费，不论发卡行是国有大行还是股份制银行、城商行、农商行。正因为如此，许多有志于零售业务发力转型的区域性银行，将信用卡业务作为一个突破口，与具有大流量的互联网平台合作发卡是大势所趋，不仅仅美团，电商、打车、新闻浏览、社交、甚至工具类软件平台的金融板块中，都出现了“申请信用卡”的板块。
但有别于其他互联网平台只提供部分流量，美团几乎运用了全域流量来帮助区域性银行规模化 获客。
在美团的金融版图里，信用卡的比重远大于其他互联网平台。数月前，美团上线了“月付”功能，市场惊呼，美团这一信用支付工具是对支付宝的“花呗”、京东的“白条”发起了正面挑战。
但美团联名信用卡业务负责人告诉记者，美团已确定的流量分配策略是，“我们会通过“月付”向联名信用卡导流，但我们不会向已经是美团联名信用卡的用户主动推介“月付”，全平台的金融流量运营重点依然是联名信用卡。
上述信用卡行业观察人士认为，美团选择了一条与其他互联网平台不一样的路。美团有希望借助这种合作方式，摆脱传统的互联网与银行合作单纯的导流模式，实现真正意义上的金融科技输出。“从挣流量的钱向挣技术的钱过渡。”
以上海银行为例，上海银行最早涉足信用卡业务的区域性银行之一，初期该行发行万信用卡需用时7年左右，而现在，通过与互联网平台的深度合作，万发卡时间被缩短为仅仅7个月。
江苏银行年发卡量是上年全年发卡量的6倍，其中美团卡发卡量突破百万张。天津银行财报亦显示，截至年6月30日，天津银行本年新增发行信用卡13.23万张，同比增幅%，其中美团联名信用卡发卡占比达99.2%。
深度理解信用卡运营
通过与互联网平台深度联营，借助互联网流量、场景、技术、品牌等优势，越来越多的区域性银行更有效的将正在远离银行的年轻客群重新拉回银行账户体系。
迈过千万卡量的关口后，摆在美团和它的合作银行们眼前的，是另外一个问题：如何提升信用卡的盈利能力？
行业数据显示，受到年疫情的影响，许多银行在上半年放缓了发卡的速度，转而将业务重心落到对存量卡的运营中，用好大额分期、账单分期、卡贷取现功能，增加中间业务收入，提高生息资产的收益能力是当前的重点。到了这个阶段，美团小额高频的消费订单并不能继续带来优势——单笔订单金额小、整体消费账单不够厚，怎样吸引用户更多分期？
美团联名卡业务负责人在采访中并不避讳这个问题。“今年美团花了很大力气做存量的运营，总体的思路是，通过美团内部的场景来促动交易的频次，通过